保険選びの必須ガイド｜最適な必要保障額の算出法

保険に加入する際、どれくらいの保障が必要なのかを正確に見極めることは難しいです。

多くの人は、自分や家族にとって最適な保障額を理解せずに保険に加入してしまい、後にその選択が不十分であったり過剰であったりすることに気付くことがよくあります。

この記事を読むことで、あなたは自身や家族の将来に必要な保障額を正確に計算する方法を学ぶことができます。

これにより、無駄な保険料を払うことなく、必要な保障を確保できるようになります。

また、適切な保障額を知ることで、万が一の際にも安心して生活できるようになります。

まず、必要保障額を算出するための基本的な考え方を解説し、次に具体的な計算方法をステップバイステップで紹介します。

さらに、計算に必要なデータや情報をどのように集めるかについてもアドバイスします。

具体的な数式や例を用いて、実際にどのように計算するかを分かりやすく説明します。

必要保障額を正確に算出することで、保険に加入する際の根拠が明確になります。

これにより、無駄な保険料を削減し、必要な保障を確保することができます。

適切な保障額を知ることで、万が一の際にも安心して生活できるようになり、将来のリスクに対する備えが万全となります。

必要保障額を算出するための基本的な考え方

必要保障額を算出することは、家計の安定を図り、将来のリスクに備えるために非常に重要です。

例えば、未婚の場合は自分自身の生活費や医療費に重点を置いた保障額が必要です。

しかし、既婚で子育て中の場合は、教育費や住居費など、家族全体の生活を支えるための保障額が求められます。

リタイア後は、年金だけで生活できるかどうかを考慮し、医療費や介護費用に備えるための保障が必要になります。

計算に必要なデータや情報の集め方

適切な保険の必要保障額を計算するためには、正確なデータと情報の収集が不可欠です。

例えば、家計簿をつけることで毎月の収入と支出を明確にし、予算を立てることができます。

また、銀行口座の残高や既存の投資を確認することで、今後の計画に必要な資金を把握できます。

さらに、家族の健康状態や将来の大きな支出を考慮することで、必要な保障額を見積もることができます。

必要保障額の具体的な計算方法

必要保障額の計算方法を知ることで、あなたは適切な保険選びができ、家計の安定を保つことができます。

例えば、年間の生活費が300万円で、既に2000万円の貯蓄があるとします。

家族構成や将来の計画を考慮し、10年間の保障が必要だと仮定します。

この場合、必要保障額は以下のように計算できます。

上記のように、具体的な数式と例を使って計算することで、必要な保障額を明確にすることができます。

家族構成や生活スタイルによる必要保障額の変動

生命保険の必要保障額は、家族構成や生活スタイルによって大きく変わります。

以下のポイントを押さえて、初心者でも理解しやすいように説明します。

家族の人数

家族の人数が増えると、それだけ必要な保障額も増えます。

特に、子どもがいる場合は教育費や生活費などが大きく影響します。

独身の場合：

基本的には自分一人の生活費を考えればよいですが、将来的な家族の計画も考慮すると良いでしょう。

既婚の場合：

配偶者の生活費や、共同で支払う住宅ローンなどを考慮する必要があります。

子どもがいる場合：

教育費、習い事、医療費などを考慮して、さらに高額な保障が必要です。

生活スタイル

生活スタイルによっても必要な保障額は異なります。

ここではいくつかの例を挙げます。

フルタイムで働いている：

安定した収入があるため、貯蓄や投資も進んでいる可能性がありますが、病気や事故で収入が途絶えた場合に備える必要があります。

専業主婦・主夫の場合：

自分自身の医療費や、家族全体の生活費を考慮する必要があります。

共働きの場合：

両方の収入が生活の基盤となっているため、どちらかが働けなくなった場合のリスクをカバーする必要があります。

未来のライフイベント

将来的に計画しているライフイベントも、保障額に影響を与えます。

マイホーム購入：

住宅ローンを考慮して、さらに大きな保障額が必要です。

子どもの進学：

大学進学などの大きな費用がかかるイベントを見据えた保障額が必要です。

転職や起業：

新しい挑戦に伴うリスクをカバーするための保障が求められます。

必要保障額はどのように算出すればよいのか

保険で最低限設定すべき金額（必要保障額）について理解しても、実際に自分の必要保障額を算出しようとすると、どこから始めればよいのか分からなくなることが多いです。

特に、公的保障（遺族年金・老齢年金）は複雑で分かりにくく、人によって年金の金額が異なるため、自力で正確に計算するのは難しいです。

そこで、公的保障を正しく把握するには、日本年金機構から誕生月ごとに郵送される「ねんきん定期便」をもとに、「ねんきんネット」で試算するのが最も正確です。

ただし、このサイトで試算できるのは老齢年金のみで、遺族年金の額までは試算できません。

「必要保障額を一括して知りたい！」という場合は、保険会社などが提供するWebサイトを利用するのが便利です。

保険の営業担当者や保険ショップで算出してもらうことも可能ですが、公的保障以外の試算方法は保険会社によって異なることを覚えておきましょう。

いずれにせよ、試算結果を鵜呑みにせず、最終判断は自分自身の考え方や価値観に基づいて行うことが大切です。

納得できる保障額を見つけるためのツールとして、これらの方法を活用してみてください。

公的保障の金額算出で参考になるWebサイト一覧

・年金見込額試算（日本年金機構）

・ねんきん定期便を使って公的保障をチェック！（オリックス生命）

・撮るだけ年金試算（三井住友海上あいおい生命）

必要保障額算出で参考になるWebサイト一覧

・e-ライフプランニング（生命保険文化センター）

・ライフシミュレーション（大同生命）

・必要保障額シミュレーション（オリックス生命）

・必要保障額シミュレーター（楽天生命）

・カンタン必要保障額シミュレーション（損保ジャパンパートナーズ）

生命保険の必要な額は年齢とともに減少

生命保険の見直しのポイントは、「入りすぎ」を減らすことです。

でも、特に生命保険の入りすぎを見極めるのは簡単ではありません。

たとえば、家や車の保険金額は、その対象の金銭的価値によって決まります。

しかし、人の命に値段を付けることはできません。そのため、保険料さえ支払うことができれば、保険金額は300万円でも1億円でも、加入者が望む金額に設定できます。

とはいえ、「最低限どれくらいの保険金を設定すればいいの？」という疑問が出てくるでしょう。

その疑問を解消するのが、「必要保障額」という考え方です。

必要保障額とは、被保険者が亡くなったとき、その後に得られるはずの収入と必要となる支出を算定し、収入では賄えない額を生命保険で補うというものです。

この方法に基づけば、必要保障額は子どもが成長するにつれて年々減少します。

つまり、10年前に算出した必要保障額よりも、現在の必要保障額のほうが数千万円単位で少ないこともあるのです。

だからこそ、定期的に必要保障額を再計算し、過剰な保険金額を設定している場合には減額を検討しましょう。

保険の「形」を考えて必要保障額を確保する

大黒柱に万一のことがあった場合、残された家族が経済的に困らず生活を続けるためには、必要保障額を確保しておくことが重要です。

もちろん、あらかじめ貯蓄で備えることができれば理想的ですが、何千万円単位の必要保障額を貯蓄だけでカバーするのは現実的には困難です。

そこで、保険に加入して備えることを検討しましょう。

遺族の生活費を確保するための保険には、保障額が一定の保険（保障の形が四角形）と、保障額が徐々に減っていく保険（保障の形が三角形）の2種類があります。

例えば、保障額が一定の保険には終身保険や定期保険があり、保障額が減っていく保険には収入保障保険があります。

【保険の「形」の例】

一般的に、保障額が大きく保険期間が長いほど支払う保険料は増えていきます。

生活費や子どもの教育費など、年々必要な保障額が減っていく支出には、保障の形が三角形の保険が適しています。

一方で、葬儀費用のように必要な保障額が一定の支出には、保障の形が四角形の保険が適しています。

保障の形を組み合わせることで、必要保障額に合った保険を選ぶことが可能です。

しかし、正確に必要保障額を計算することは難しいものです。

教育費のように予測が難しい支出や、年金制度の知識も必要となります。

自分で計算するのが難しいと感じる場合は、ファイナンシャルプランナーや保険相談窓口のコンサルタントに相談するのも一つの方法です。

プロに相談することで、ライフプランを踏まえた適切な必要保障額を見積もってもらうことができます。

必要保障額を適切に見積もることで、保険料の無駄を抑え、家計の節約にもつながります。

ぜひ一度、必要保障額を見直してみてはいかがでしょうか。

　

まとめ

この記事を通じて、必要保障額の算出方法や保険の見直しについて理解を深めていただけたと思います。

家計の安定を図り、将来のリスクに備えるためには、適切な保障額を確保することが重要です。

そこで、ぜひ以下のステップを実行してみてください。

保障額の見直しを通じて、将来のリスクに対する備えを万全にし、家計の安定を保ちましょう。

この記事をきっかけに、一歩踏み出してみてください。

あなたとあなたの家族の将来を守るための大切な一歩です。