ライフステージ別！保険見直しの重要ポイントとは？

「このまま今の保険で大丈夫だろうか？」

そう感じながらも、なかなか保険を見直すきっかけがつかめずにいる人は少なくありません。

保険は加入するだけで安心できるものではありません。

結婚、出産、子どもの進学、住宅購入、退職など、人生にはいくつもの転機＝ライフステージの変化があります。

それぞれの場面で必要となる保障内容や金額は大きく変わります。

にもかかわらず、加入した当時のままの保険を続けていると、過剰な保険料を払い続けたり、必要な保障が不足していたりするリスクがあります。

この記事では、「ライフステージ」「保険」の2つのキーワードを軸に、人生の節目に合わせた保険の見直しポイントを具体的に解説します。

読むことで、「今の自分に本当に必要な保障は何か」を理解し、保険の過不足をなくす最適な方法が見えてきます。

さらに、見直しのタイミングや考え方もわかるため、自信を持って保険の選択ができるようになります。

あなたとご家族の将来を守るために、今こそ保険を「見直す」第一歩を踏み出しましょう。

生命保険の見直しが必要な主な理由

～ライフステージに合わせた安心を～

私たちの生活は、年齢や家族、仕事の変化によって少しずつ変わっていきます。

それに合わせて「生命保険」も見直すことがとても大切です。

でも、なぜ見直しが必要なのでしょうか？

ここでは、初心者の方にもわかりやすく、生命保険を見直す主な理由をご紹介します。

家族構成の変化

結婚・出産・子どもの独立など

家族の形が変わると、必要な保障も変わってきます。

結婚すると、パートナーに何かあった時の保障が必要になります。

子どもが生まれたら、教育費や生活費をカバーする保障が必要です。

逆に、子どもが独立した後は、大きな保障は必要なくなることもあります。

家族が増えたり減ったりするときは、保険の内容も見直してみましょう。

収入や生活費の変化

昇進・転職・退職など

収入が増えたり減ったりすると、保険にかけられるお金も変わります。

昇進して収入が増えたら、将来に備えて保障を手厚くすることができます。

逆に、転職や退職で収入が減ったら、保険料の負担が大きくならないよう調整が必要です。

また、生活費の変化に応じて必要な保障額も見直しましょう。

医療費や介護の不安の増加

高齢になると、病気や介護のリスクが高くなる

年を重ねると、病気になるリスクや介護が必要になる可能性が高くなります。

医療保険やがん保険に加入していない場合は、早めに検討することが大切です。

すでに加入している場合も、保障内容が古くなっていないかチェックしましょう。

最近は「先進医療」や「在宅医療」に対応した保険もあります。

時代の変化に合わせた保障を選びましょう。

保険商品の変化・進化

昔と比べて、保険はどんどん進化しています

保険は時代とともに変わっています。昔はなかったような保障や、保険料の安いプランも増えています。

「更新型」から「一生涯保障の終身型」に切り替えることで、将来的な負担を軽くできることも。

不要な特約（オプション）を外すことで、保険料を節約できる場合もあります。

一度、今の保険が「自分に合っているか」確認してみるとよいでしょう。

ライフステージごとの変化と保険の重要性

人生にはさまざまなライフステージがあり、それぞれの段階で必要な保険の種類や重要性が変わります。

学生時代、若年層、結婚・子育て期、中年期、シニア期と、ライフステージごとに適した保険を選ぶことで、将来の安心を確保できます。

学生時代：万が一のケガや病気に備える

学生時代は、まだ経済的な責任を負うことが少ないですが、思わぬ事故や病気のリスクは避けられません。

特にスポーツやアルバイトなど、日常生活の中でケガをする可能性もあります。

必要な保険：

医療保険、傷害保険

ポイント：

・予期せぬ入院や治療費をカバー

・親に頼らず、自分の健康リスクを考える習慣をつける

若年層：未来への投資と安定した生活の準備

社会に出てキャリアを築く若年層は、経済的に自立しつつも、病気やケガによる収入減少のリスクに備えることが重要です。

必要な保険：

生命保険（定期・収入保障）、医療保険

ポイント：

・若いうちに加入することで保険料を抑えられる

・長期的なライフプランを見据えて、貯蓄型の保険も検討

エピソード：

ある若手社会人は、趣味の登山中に事故で大ケガを負いました。

幸い、適切な医療保険に加入していたため、高額な治療費の負担を軽減でき、家族の経済的負担も回避できました。

統計データ：

調査によると、若年層の約80%が病気やケガのリスクにさらされており、医療費の備えが重要であることが分かっています。

結婚・子育て期：家族の未来を守るために

家庭を持つと、自分だけでなく家族の生活を守る必要があります。

特に子どもの教育資金や生活費を確保するための保険が重要になります。

必要な保険：

生命保険（終身・定期）、教育資金保険

ポイント：

・万が一の際に残された家族の生活を守る

・子どもの教育資金を計画的に準備

統計データ：

結婚したカップルの約70%が、家族の将来の安心のために生命保険の加入を希望しているというデータもあります。

中年期：家族と老後の生活を考える

この時期は、住宅ローンや子どもの進学費用など、経済的な負担がピークを迎えます。

将来のリスクを見据えた保険を準備することが必要です。

必要な保険：

生命保険、年金保険、収入保障保険

ポイント：

・家族に負担をかけず、老後の生活資金を確保

・住宅ローンなどの大きな支出に備える

シニア期：健康と介護のリスクに備える

シニア期になると、健康問題や介護の必要性が増してきます。

医療費や介護費用に備えることで、安心して老後を過ごせます。

必要な保険：

医療保険、介護保険、終身保険

ポイント：

・将来の医療・介護費用をカバー

・家族に負担をかけずに安心して暮らせる

公的保障とのバランスを考えた保険の見直し

～ムダなく、安心できる保険の選び方～

なぜ「保険の見直し」が必要なの？

退職後の生活では、収入が年金だけになることが多くなります。

そのため、将来の不安を補うために生命保険に加入している人も多いでしょう。

でもちょっと待ってください。

日本には「公的保障」という仕組みがあります。

これをきちんと理解しておかないと、「実は不要な保険にずっとお金を払い続けていた…」なんてことにもなりかねません。

保険を見直すときは、公的保障と民間保険の「バランス」を意識することが大切です。

公的保障って何？簡単におさらい

日本には、すべての人が加入する「公的保障制度」があります。主に次の3つです。

これらの制度だけでも、ある程度の生活リスクには対応できます。

つまり、「全部民間の保険で備える」必要はないのです。

民間の生命保険は「足りない部分を補う」役割

では、民間の生命保険は不要なのでしょうか？

そんなことはありません。

公的保障ではカバーしきれない部分があります。

たとえば…

遺族の生活費：

公的年金の遺族年金だけでは生活が苦しい場合もある

医療費の自己負担：

高額療養費制度があっても、差額ベッド代や先進医療は対象外

介護の追加費用：

施設の費用や、在宅介護での負担など

こうした“不足しがちな部分”を民間の保険で補うのが、理想的なバランスです。

見直しのポイント：必要な保障だけを残そう

保険を見直す際のポイントは、次の3つです。

ライフステージ別！あなたに最適な保険の見直しポイント

人生の各ライフステージで必要な保障は変わっていきます。

今のあなたにぴったりの保険を見つけるために、どのタイミングで見直しをするべきか、そのポイントと具体例を紹介します。

若年層（学生・若い社会人）の保険の見直しポイント

生活費や学費の負担を軽減するために

学生や新社会人は、まだ経済的に自立していないことも多く、突然の出費が大きな負担になることがあります。

そのため、将来の収入や学費の支払いを考慮し、適切な保険を選ぶことが大切です。

具体例：

・奨学金を利用している場合、返済に備えて「奨学金返済保険」に加入する。

・経済的なリスクを減らすため、少額で加入できる「定期保険」を検討する。

健康リスクへの備え

若いうちは健康リスクが低いですが、突然の病気やケガに備えることも重要です。

早めに加入することで、保険料を抑えることができます。

具体例：

・健康診断を受けて自分の健康状態を把握する。

・若いうちに「医療保険」や「がん保険」に加入し、将来のリスクに備える。

収入保障と将来の目標

若年層はキャリアアップや夢の実現を目指す時期。

将来の資産形成や家族のために、適切な保険を選ぶことで安心感が生まれます。

具体例：

・収入が不安定な場合、「収入保障保険」に加入しておく。

・将来の結婚や子育てを見据え、「貯蓄型保険」や「投資型保険」を検討する。

家庭を持った人・子育て中の人の保険の見直しポイント

家族の将来を守るための保障

家庭を持つと、万が一のときに家族が困らないように備える必要があります。

具体例：

・生活費や教育費をカバーするため、「生命保険」の保障額を見直す。

・子どもの学費を確保するため、「教育費用保険」に加入する。

健康リスクへの備え

家族全員の健康を守るために、適切な医療保険を選びましょう。

具体例：

・家族の健康状態を考慮し、「医療保険」や「がん保険」に加入する。

・子どものケガや病気に備え、「子ども保険」に加入する。

ライフステージの変化に対応する

結婚、出産、住宅購入など、ライフステージの変化に合わせて保険を見直しましょう。

具体例：

・出産後、保険の受取人を変更し、子どもを守る体制を整える。

・住宅ローンを組む際、「団体信用生命保険」に加入し、万が一に備える。

配偶者の保障と負担軽減

家族を支える配偶者に万が一のことがあった場合、家計に大きな影響が出るため、十分な保障を確保しましょう。

具体例：

・「配偶者収入保障保険」に加入し、万が一の際に収入を確保する。

・配偶者の生命保険を見直し、保障内容を強化する。

シニア層・リタイア後の保険の見直しポイント

健康リスクと介護への備え

シニア期には健康リスクが高まるため、医療や介護のための保険を充実させることが重要です。

具体例：

・「介護保険」に加入し、将来的な介護費用に備える。

・「重症疾患保険」や「後期高齢者医療保険」を検討する。

財務計画と資産保全

リタイア後は収入が減るため、財産を守るための保険選びが大切です。

具体例：

・「終身保険」や「年金保険」の見直しを行い、老後の収入を確保する。

・相続税対策として「生命保険」を活用する。

ライフスタイルの変化に対応

リタイア後の趣味や旅行などのライフスタイルに合った保険を選びましょう。

具体例：

・旅行を楽しむため、「海外旅行保険」や「国内旅行傷害保険」に加入する。

・住宅や車の使用頻度に応じて、「火災保険」や「自動車保険」を見直す。

既存保険の見直しと新しい保険の検討

これまで加入していた保険が、現在の生活に合っているか確認しましょう。

具体例：

・保険料の負担を軽減するため、不要な特約を削除する。

・新たなリスクに備えて、適切な保険プランを追加する。

必要保障額の見積もり方法

あなたやご家族の未来を守るために、適切な保険の保障額を考えたことはありますか？

収入や家族構成、ライフステージによって必要な保障額は変わります。

ここでは、誰でも簡単にできる必要保障額の算出方法を紹介します。

必要保障額の算出方法

収入を把握する

まず、現在の収入を確認しましょう。

月収や年収だけでなく、ボーナスや副収入も考慮することで、より正確な見積もりができます。

家族構成を考慮する

次に、家族構成を整理しましょう。

・配偶者や子どもがいるか

・子どもの教育費はどれくらいかかるのか

・将来的な生活費をどのように確保するか

生活費を見積もる

家族が安心して生活できるために、毎月の支出を見直します。

・食費、住宅費、光熱費

・教育費、娯楽費

・保険料、交通費 など

借入金や負債の確認

住宅ローンやクレジットカードの残高、車のローンなど、現在の負債状況を整理し、万が一の際にどの程度の返済負担が発生するかを把握しましょう。

将来の目標を考慮

ライフステージに応じた目標を考え、それに必要な資金を試算します。

・子どもの大学進学や結婚資金

・自己資金の形成

・リタイアメントプラン など

必要保障額を算出

上記の要素をもとに、必要な保障額を算出します。

収入の補償、家族の生活費、借入金、将来の目標、リスク管理を総合的に判断し、最適な保障額を見極めましょう。

ライフステージごとの考慮ポイント

ライフステージによって、必要な保障額は大きく変わります。

学生・若年層

・奨学金やローンの返済を考慮

・収入の成長や就業の見込みを評価

・学費や生活費の補助としての保険を検討

結婚・子育て期

・配偶者や子どもの生活費、教育費を考慮

・住宅ローンや将来の目標資金を試算

・共働きなら双方の収入と保障を調整

中年期

・収入の増加に応じた資産形成を検討

・健康リスクや医療費の増加に備える

・退職後の生活費を見据えた準備を開始

シニア・リタイア後

・健康リスクや介護費用の準備

・年金受給後の生活費をシミュレーション

・遺産相続や資産管理の計画を立てる

保険の見直しのタイミングと方法

保険は、一度加入したら終わりではありません。

ライフステージの変化や経済状況の変動に応じて、定期的に見直すことが大切です。

ここでは、保険の見直しが必要なタイミングや、具体的な見直し方法について分かりやすく解説します。

保険を見直すべきタイミング

ライフステージの変化

結婚、出産、子どもの進学、住宅購入など、ライフステージの変化は保険を見直す絶好の機会です。

家族構成や生活費が変わることで、必要な保障額も変動します。

結婚：

配偶者の生活を考慮した保障が必要

出産：

子どもの教育費や養育費をカバーするための見直し

住宅購入：

ローン返済の負担を考慮した保障の追加

収入の変化

昇給や転職による収入の増減に伴い、保険料の支払い能力や必要な保障内容も変わります。

収入が増えた場合は保障を強化し、減少した場合は保険料を抑える方法を検討しましょう。

資産状況の変化

貯蓄が増えた場合は、必要な保険を見直して節約のチャンス。

逆に、資産が減少した場合は、万が一に備えて保障を手厚くすることも考えられます。

健康状態の変化

健康診断の結果が悪化したり、病気を患った場合、現行の保険で十分な保障があるか確認が必要です。

健康なうちに見直すことで、より良い条件で保険に加入できる可能性が高まります。

保険プランの評価

契約している保険が現在の市場において最適かどうか、定期的に見直すことが大切です。

新しいプランが登場している場合、よりコストパフォーマンスの高い選択肢が見つかるかもしれません。

経済環境の変化

インフレや保険業界のトレンドによって、保険商品の内容や価格が変わることがあります。

経済環境の変化をチェックし、より適したプランがないか確認しましょう。

既存の保険契約を見直す方法

自分の保険ニーズを再評価

現在の家族構成や収入、資産状況、健康状態を踏まえ、どのような保障が必要かを整理しましょう。

現行の保険契約を確認

契約書や保険証券を確認し、保障内容や契約期間、特典、解約手数料などを把握します。

他の保険プランと比較

現在の保険と他のプランを比較し、より適した選択肢がないか調査します。

保障内容、保険料、給付条件、付帯サービスなどを総合的に検討しましょう。

保険の専門家に相談

保険アドバイザーに相談すると、市場の最新情報を基に最適な提案を受けられます。

複数のアドバイザーに話を聞き、納得できるプランを選びましょう。

保険会社の信頼性をチェック

保険会社の財務状況や評判、クレーム対応の実績を確認し、安心して契約できる会社を選びましょう。

必要に応じてプランを調整

保障額の変更や特約の追加、解約、転換など、最適なプランに調整しましょう。

専門家のアドバイスを活用するメリット

知識と経験を活かせる

保険アドバイザーは、最新の市場動向や保険商品の特徴を把握しています。

個々のニーズに合ったプランを提案してもらえるため、適切な判断がしやすくなります。

最適なプランを選べる

収入や家族構成、将来の目標を考慮し、複数の保険プランを比較・検討することで、最適な選択が可能になります。

無駄なコストを削減できる

保障の重複や不要な特約を整理することで、保険料を節約できる可能性があります。

継続的なサポートを受けられる

保険契約後も、更新時や給付請求時にサポートを受けられるため、安心感が増します。

保険アドバイザーを活用する方法

信頼できるアドバイザーを探す：

口コミや紹介、オンライン検索を活用

面談を予約する：

対面またはオンラインで相談

ニーズや目標を伝える：

家族構成や収入、将来の計画を共有

複数のプランを比較する：

メリット・デメリットを理解しながら検討

最適なプランを選択する：

保障内容やコストを総合的に判断

保険の見直し時の注意点とよくある失敗

～損をしないために知っておきたいポイント～

老後やライフスタイルの変化にあわせて、保険の見直しをする人は多いです。

ですが、正しい知識がないまま見直しをしてしまうと、かえって損をしてしまうことも…。

ここでは、保険を見直すときに気を付けるべきポイントや、よくある失敗例を初心者にもわかりやすく解説します。

保険の見直しをする理由とは？

まず、なぜ保険の見直しが必要なのかを確認しておきましょう。

・子どもが独立し、保障額を減らしたい

・老後に向けて貯蓄型の保険に切り替えたい

・保険料が家計を圧迫している

・医療技術の進化に合わせて保障内容を見直したい

このように、ライフステージの変化に合わせて保険を調整することは、とても大切です。

見直し時に注意すべきポイント

解約返戻金の損失に注意

貯蓄型の保険を途中で解約すると、払った保険料よりも少ない金額しか戻らないことがあります。

特に契約して間もない場合、返戻金がほとんどないことも。

解約する前に「いくら戻ってくるのか」を必ず確認しましょう。

新しい保険の「加入条件」を確認する

新しい保険に入り直すときには、健康状態の告知や年齢制限があります。

場合によっては、「持病があるために加入できない」「保険料が高くなる」というケースも。

新しい保険に確実に加入できてから、今の保険を解約するのが鉄則です。

保険料の負担だけに目を向けない

「今より安くなるから」と保険料だけを見て選んでしまうと、保障内容が大きく下がっていたなんてこともあります。

金額だけでなく、どんなときにどれだけ受け取れるかもしっかりチェックしましょう。

よくある失敗例

失敗例①：急いで解約してしまった

「今の保険は高すぎる」と、すぐに解約してしまい、新しい保険に加入できなかったというケース。

無保険期間ができてしまうと、万が一のときに大変です。

失敗例②：貯蓄型から掛け捨てに変えて後悔

老後の資金づくりとして積み立てていた保険を、掛け捨てに変えてしまい、将来の返戻金がなくなったと後悔する人もいます。

将来のお金の使い道をよく考えて選びましょう。

失敗例③：営業トークに流されてしまった

「今ならお得」などのセールストークにのせられて、内容をよく理解せずに契約。

保障内容が自分に合っていなかったということも。

焦らず、自分でしっかり内容を確認することが大切です。

保険を見直すときのポイントまとめ

まとめ

人生のステージが変われば、必要な保障も当然変化します。

にもかかわらず、保険を見直さずに放置してしまうと、将来のリスクに備えられなかったり、無駄な出費を重ねてしまったりする恐れがあります。

この記事でお伝えしたように、ライフステージごとの変化をきっかけに保険を見直すことで、今の自分にとって「ちょうどいい保障」と「ムダのない保険料」の両立が実現します。

まずは現在の保険内容を確認し、自分の今のライフステージに本当に合っているか見直してみましょう。

必要であれば、専門家のアドバイスを受けるのも効果的です。

未来の安心は、今の行動から生まれます。今日から保険を見直す一歩を始めてみませんか？