初心者向け終身医療保険ガイド｜最適な選び方のポイント

医療費の高騰や入院費用の負担が心配で、将来に備えるための保険選びが重要だと感じていませんか？

特に長期的な安心を求めるなら、終身医療保険が注目されています。

しかし、どの保険が自分に合っているのか迷ってしまうことも多いですよね。

この記事を読むことで、終身医療保険のメリット・デメリット、選び方、最新の医療保険事情、そして実際の体験談を通じて、具体的な選び方のポイントが分かるようになります。

保険選びに迷うことなく、自分に最適な終身医療保険を見つけられるようになりますよ！

終身医療保険の魅力や選び方のポイントを解説し、保障内容や保険料についての詳細を提供します。

さらに、他の保険と比較しながら、自分に最適な保険を見つけるための具体的なヒントを紹介します。

また、実際の体験談を通じて、終身医療保険の実際の利用例を知ることができます。

終身医療保険は一度加入すれば一生涯の保障が続くため、どんな病気や怪我にも対応可能です。

保険料が一生変わらないため、将来の負担も軽くなり、安心して生活を送ることができます。

この記事を通じて、終身医療保険の詳細を理解し、自分に最適な保険を選ぶための知識を得ることができるでしょう。

終身医療保険の魅力を探る

注目の終身医療保険

生命保険や損害保険の新商品開発は続いており、定期保険に代わり医療保険が主役の座を占めています。

中でも特に注目されているのが終身医療保険です。

一生涯の保障

契約時と同額の保険料を生涯に渡って払い込み、長期的な安心を提供します。

終身医療保険は一度加入すれば一生涯の保障を受けることができます。

メリット

長期的な安心：

保障が一生涯続くため、どんな病気や怪我にも対応可能です。

保険料が一生変わらない：

若いうちに加入すれば、将来の保険料負担が軽くなります。

貯蓄機能：

解約時に掛金の一部が戻ってくるタイプもあります。

デメリット

保険料の終身払い：

保険料の支払いが一生続くため、特に年金生活者には負担となることもあります。

インフレの影響：

インフレにより受取金額の価値が下がる可能性があります。

最新の医療保険事情

1回の入院給付限度日数が60日と設定されているものが多く、入院日額が10,000円の場合、手術給付金を含めても最大80万円程度の受け取りになります。

この金額は貯蓄でカバーできる可能性があります。

短期化する入院治療

最近では身体に負担の少ない治療法が増え、入院が短期間で済むことが一般的になっています。

終身医療保険の選び方のポイント

終身医療保険は、一度加入すれば一生涯の保障を受けることができる便利な保険ですが、選び方には注意が必要です。

以下では、初心者でもわかりやすいように、具体的なポイントを紹介します。

ポイント1：保障内容を確認しよう

まずは、保障内容を確認することが大切です。

入院給付金や手術給付金、特定の病気に対する保障など、どのような保障が含まれているかをしっかりチェックしましょう。

また、保障期間や給付条件も確認して、自分に合った内容かどうかを見極めることが重要です。

ポイント2：保険料の比較

保険料は、長期的な視点で考えることが大切です。

若いうちに加入すれば保険料は安くなりますが、年齢が上がるにつれて保険料も高くなります。

複数の保険会社の保険料を比較し、自分の予算に合った保険を選びましょう。

ポイント3：解約返戻金の有無

終身医療保険には、解約時に掛金の一部が戻ってくる「解約返戻金」があるタイプもあります。

解約返戻金がある場合、保険料は高くなることがありますが、貯蓄機能も兼ねているため、将来の安心感が増します。

自分のライフプランに合わせて選びましょう。

ポイント4：特約の追加

特約を追加することで、保障内容をさらに充実させることができます。

例えば、がん保険特約や通院特約など、自分に必要な特約を追加して、より手厚い保障を得ることができます。

ただし、特約を追加すると保険料が増えることもあるため、注意が必要です。

ポイント5：保険会社の信頼性

保険会社の信頼性も重要なポイントです。信頼できる保険会社を選ぶことで、万が一の時にも安心して保障を受けることができます。

口コミや評判をチェックし、信頼性の高い保険会社を選びましょう。

ポイント6：ライフステージに合わせて見直し

ライフステージに合わせて保険を見直すことも大切です。

結婚や出産、転職など、ライフイベントがあるたびに保険の見直しを行い、自分のニーズに合った保険を選び直すことで、より安心な生活を送ることができます。

中高年のための医療保障

新しい医療保険の登場

生命保険といえば、世帯主の死亡保障が目的とされることが多いですが、最近では中高年向けの医療保障も増えています。

各生命保険会社から続々と新商品が登場しており、注目を集めています。

無選択型医療保険

無選択型保険では、健康状態や職業について告知する必要がありません。

そのため、健康に不安がある人でも加入しやすいのが特徴です。

しかし、すべての人が無条件で加入できるわけではなく、他の基準での審査があります。

メリット

・告知が不要なので、誰でも加入しやすい。

・持病がある人でも加入可能。

デメリット

・保険料が割高で、払込総額が保険金を上回ることもある。

・既往症の再発や悪化による入院・手術は保障対象外。

・保険金や給付金の上限が低めに設定されている。

限定告知型・引受基準緩和型保険

うつ病や持病がある人でも加入しやすいのが、限定告知型や引受基準緩和型保険です。

告知項目が少なく、簡単な質問に答えるだけで加入できるのが特徴です。

メリット

・無選択型保険より保険料が割安。

・持病が悪化しても保障対象になる。

・手続きが簡単。

デメリット

・健康体の人が加入できる保険と比べて保険料が高い。

・保障内容が低め。

・保険料の支払いが長期間続く。

告知・診査基準による保険の違いについて

一般の生命保険、引受基準緩和型保険、無選択型保険の３種類についての違いをまとめると以下のようになります。

保険選びのポイント

無選択型保険は最終的な選択肢として考え、まずは一般の医療保険や引受基準緩和型保険を検討することが大切です。

手間はかかりますが、できるだけ安く加入するための工夫が求められます。

医療保険特約の種類を徹底解説

特約はこんなに豊富！

医療保険には多種多様な特約があり、各生命保険会社によって細かい違いがあることも。

そのため、特約の種類や機能を理解することが大切です。

入院日数を増やす特約

初期入院特約・短期入院特約

主契約の免責期間中に入院給付金が支給されます。

例えば、主契約の入院給付金が5日目から支給される場合、1日目から4日目までの給付金を受け取れます。

長期入院特約

主契約の入院給付金の支払限度を超えて入院が続いた場合に支給されます。

特定の病気に備える特約

がん入院特約

がん治療のために入院した場合に支給されます。

生活習慣病（成人病）入院特約

がん、心疾患、脳血管疾患、高血圧、糖尿病の治療のために入院した場合に支給されます。

女性疾病入院特約

乳がんや子宮筋腫など、女性特有の病気の治療のために入院した場合に支給されます。

入院給付金支給後に続く特約

通院特約

入院後、その治療を目的として通院した場合に支給されます。

退院後療養特約

20日以上の入院給付金を受け取った後、生存して退院した場合に支給されます。

一時金が支給される特約

死亡・高度障害特約

死亡や高度障害状態になった場合に支給されます。

特定（三大）疾病保障特約

がん、急性心筋梗塞、脳卒中により所定の状態に該当した場合に一時金が支給されます。

がん診断給付金

がんと診断確定された場合に支給されます。

先進医療特約

厚生労働大臣が定める先進医療に該当する治療を受けた場合に支給されます。

特約の保障範囲

本人型

家族型（妻と子に対する給付割合は本人の6割程度）

・本人・妻子型

・本人・妻型

・本人・こども型（こどもは20歳未満に限る）

こども向け（こどものみ対象）

特約の選び方

目的を確認する

主な目的は「お金を残すこと」。

次に「誰に」「どのくらい」「何に使うお金」を残すかを考えます。

特約の役割を確認する

目的と特約の役割を照らし合わせ、必要な保障内容を見極めます。

保険料が家計を圧迫しないか

特約をたくさん付加すると保険料も増えます。

必要な保障と不必要な保障を分け、家計を考慮しましょう。

入院費用の現実

入院でかかる費用

ケガや病気での数日間の通院は不幸中の幸いですが、ガン、脳血管疾患、心疾患などでの長期入院は大きな負担となります。

入院が長引くと入院費用も増え、収入も減ります。

医療費のしくみ

ケガや病気の治療費は、実際に窓口で支払う金額は医療費の総額の一部のみです。

医療費の大半は健康保険や国民健康保険が負担します。

また、高額療養費制度により、自己負担額が一定額を超えた分は戻ってくる仕組みもあります。

※１　本人が病院の窓口で支払う金額の総額

※２　高額療養費　ひと月１人あたり一定額を超えた分が戻る

ひと月の自己負担分の合計額が一定額を超えた場合などに、その超えた額が戻ってくる制度（高額療養費）があります。

入院費用と支払い方法

入院費用は通常、月ごとにまとめられ、患者はこれを支払います。

病院によっては月2回に分けて請求されることもあります。

高額療養費制度

重い疾病や長期入院の場合、3割負担でも家計に大きな負担となります。

高額療養費制度を利用することで、自己負担限度額を超えた分が支給され、負担を軽減できます。

入院費用の現状

自己負担費用

約80%の人が30万円以内の自己負担額となっています（過去5年間のデータ）。

これは高額療養費制度を利用後の金額です。

注１：治療費・食事代・差額ベッド代に加え、交通費（見舞いに来る家族の交通費も含む）や衣類、日用品などを含む。高額療養費制度を利用した場合は利用後の金額。

注２：過去５年間に入院し、自己負担費用を支払った人（高額療養費を利用した人＋利用しなかった人（適用外含む））

出典：生命保険文化センタ「生活保障に関する調査」（令和4年度）

1日当たりの自己負担費用

自己負担額は平均で20,700円ですが、最も多い分布は「10,000～15,000円未満」で23.3%となっています。

注１：治療費・食事代・差額ベッド代に加え、交通費（見舞いに来る家族の交通費も含む）や衣類、日用品などを含む。高額療養費制度を利用した場合は利用後の金額。

注２：過去５年間に入院し、自己負担費用を支払った人（高額療養費を利用した人＋利用しなかった人（適用外含む））

出典：生命保険文化センタ「生活保障に関する調査」（令和4年度）

入院日数

平均入院日数は平成２年から令和５年の33年間で16.5日短縮されています。

医療技術の進歩により、入院期間が短くなっている現状です。

注１：平成23年は宮城県の石巻医療圏、気仙沼医療圏及び福島県を除いた数値

出典：厚生労働省　平成2年～令和5年「患者調査」

主契約と特約の違いを理解しよう

主契約と特約とは？

以前は、定期保険や終身保険の主契約に医療関係の特約を付加するタイプが主流でしたが、最近では主契約タイプの医療保険が人気です。

それぞれの違いを確認してみましょう。

主契約と特約の関係

主契約はメイン、特約はオプションと考えるとわかりやすいです。

例えば、生命保険では死亡保険金がメイン、医療保障が特約となりますが、医療保険では逆に医療保険金がメインで、死亡保障が特約となります。

【主契約と特約の関係（例）】

主契約と特約の保障内容の違い

主契約のメリット

・給付内容が充実している。

・自分のニーズに合わせて様々な生命保険会社の商品から選べる。

特約のメリット

・契約が一つにまとめられるため、管理が楽になる。

・特約だけで十分な場合は主契約が不要。

特約のデメリット

・主契約の生命保険が終了すると、特約も無くなる。

・主契約を解約して特約だけを残すことができない。

【主契約と特約の保障内容の違い（例）】

新しいタイプの医療保険

単体の医療保険や新しいタイプの医療特約が登場しています。

各保険会社の保障内容や条件を比較検討し、自分に最適な保険を選びましょう。

公的医療保険制度の魅力と仕組み

高額療養費制度で安心の医療費負担

日本の公的医療保険制度では、一般的に医療費の3割を自己負担しています。

ただし、この自己負担が一定額を超えると、高額療養費として支給される制度があります。

高額療養費とは？

高額療養費とは、1ヶ月に医療機関等に支払った自己負担の総額が自己負担限度額を超えたとき、その超えた額が還付される制度です。

限度額は加入者が70歳以上かどうか、所得水準によって異なります。

また、70歳以上の場合、外来のみの上限額も設定されています。

出典：厚生労働省（高額療養費制度（平成30年度の見直し内容））

限度額適用認定証の利用

70歳未満の方が入院や外来で診療を受ける場合、限度額適用認定証を保険証と併せて医療機関窓口に提示すると、1ヶ月（1日から月末まで）の窓口での支払いが自己負担限度額までとなります。

70歳以上75歳未満の方も、保険証と高齢受給者証の提示で同様の扱いを受けることができます。

介護保険制度の魅力と仕組み

公的介護保険制度とは？

介護保険は、介護が必要な状態が一定期間続いた場合に一時金や年金などの保障を提供する保険です。

2000年4月に導入された公的介護保険制度により、40歳以上の全員が被保険者となり、保険料を負担します。

介護や支援が必要な場合には、費用の一部（原則10％）を支払い、介護サービスを利用できます。

介護保険の概要

介護保険は各市町村が運営し、必要な費用は保険料、公費、利用料（1割）で賄われます。

保険料を負担するのは40歳以上の全国民で、介護サービスを利用できるのは以下の2つのカテゴリーに分けられます。

【介護保険のあらまし】

介護保険サービスの申請手続き

介護保険の給付を受けるには、要介護認定を受ける必要があります。

申請手続きは以下の通りです。

介護サービスの利用

審査の結果、要支援1～2に認定されると介護予防サービス、要介護1～5に認定されると介護サービスが受けられるようになります。

自立と認定されたものの、要支援状態となる可能性が高い人には介護予防事業によるサービスが提供されます。

介護サービスを利用するときには、費用の１割をサービス事業者に支払います。

支給限度額を超えた部分の費用は、全額自己負担になります。

【要介護度別の支給限度額】

出典：厚生労働省

介護サービスの種類

介護サービスには以下の2種類があります。

【介護保険サービス（一部）】

終身医療保険の実例と体験談

終身医療保険とは？

終身医療保険は、一度加入すれば一生涯の保障が続く保険です。

万が一の病気や怪我に対して、安心感を提供します。

では、実際に終身医療保険に加入している方の体験談を通じて、その魅力を見ていきましょう。

体験談1：三村さん（50歳・女性）の場合

三村さんは40歳の時に終身医療保険に加入しました。

健康には自信があったものの、将来のリスクに備えたいと考えたからです。

体験談のポイント

保障内容：

三村さんは終身医療保険に加入したことで、入院時の給付金や手術給付金の保障を得られます。

安心感：

年齢を重ねるにつれて、医療費の負担が心配になる中で、終身医療保険があることで安心して過ごせるようになりました。

保険料：

若いうちに加入したため、保険料が比較的安く抑えられました。

体験談2：田中さん（65歳・男性）の場合

田中さんは55歳の時に終身医療保険に加入しました。

持病があったため、医療費の負担が気になっていました。

体験談のポイント

保障内容：

田中さんは入院や手術が必要になった際に、終身医療保険から給付金を受け取り、治療費をカバーすることができました。

安心感：

持病があることで不安があった田中さんも、終身医療保険に加入してからは将来の医療費に対する不安が軽減されました。

保険料：

加入時の年齢が高かったため、保険料はやや高めでしたが、それでも保障内容を考えると満足しています。

体験談3：鈴木さん（45歳・女性）の場合

鈴木さんは35歳の時に終身医療保険に加入しました。

家族のすすめもあり、将来の安心を確保したいと考えました。

体験談のポイント

保障内容：

鈴木さんは終身医療保険で入院給付金や特定疾病の保障を受けられるようになりました。

安心感：

家族のサポートもあり、終身医療保険に加入したことで将来の不安が軽減されました。

保険料：

若いうちに加入したため、保険料が安く抑えられ、家計にも優しい選択となりました。

まとめ

終身医療保険の魅力を理解し、長期的な安心を手に入れましょう。

保険料が一生変わらないため、将来の負担も軽減されます。

自分に最適な保険を見つけるために、この記事の情報を参考にしてくださいね。

保険選びに迷ったら、この記事を読み返して、終身医療保険のメリットや選び方を確認してみてください。

これからの生活を安心して送るための一歩を踏み出しましょう！