生命保険の選び方を徹底解説！後悔しないためのポイント

生命保険を選ぶ際、「どのプランが自分に合っているのか」「本当に必要な補償内容は何か」と悩む方は多いのではないでしょうか。

保険会社やプランの種類が多すぎて、つい専門用語に圧倒されてしまい、最終的に選択を誤ってしまうことも少なくありません。

そんな悩みを抱える方に、本記事では生命保険を選ぶ際の重要なポイントをわかりやすく解説します。

この記事を読むことで、自分に最適な生命保険を選ぶための基準が明確になり、無駄な出費や後悔を避けることができます。

具体的には、生命保険の基本的な種類やそれぞれの特徴、選ぶ際にチェックすべきポイント、さらに加入時に注意すべき点について丁寧に解説します。

これにより、自分や家族にとって最適なプランを見つけられるようになります。

本記事を通じて、保険選びに必要な知識をしっかりと身につけ、安心して人生設計を進めましょう。

医療保険

いざ入院となった時、実際にかかるお金はいくら？

入院費用は1日2万円以上かかることも！

医療保険を選ぶ際は、保険料の安さだけでなく、選べる特約など保障の幅を考えるのが正解です。

実際の入院費用は？

入院する環境や治療方法によって、大きく異なります。

公的保障でカバーされる範囲も人によって異なるので注意が必要です。

医療保険の基本構造

医療保険は「入院給付金＋手術給付金」という主契約に「各種特約」をセットするのが基本です。

最近のトレンドは特約の選択制です。

便利な特約を見逃さないようにしましょう！

医療保険の役目は、公的保険（健保や国保など）では不足する分を補うことです。

入院費用の実態

（財）生命保険文化センターによると、入院時の一日当たりの自己負担費は平均20,990円と意外と高くなっています。

この負担を軽減するために、公的健康保険の「高額療養費制度」がありますが、対象にならないものもあります。

特に高額となるのが「差額ベッド代」と「先進医療費」です。

差額ベッド代は全額自己負担であり、個室から大部屋まで料金が異なります。

無料部屋は満室のことが多いので注意しましょう。

また、先進医療は特定の大学病院などで行われる最新の医療で、これも全額自己負担です。

つまり、実際にかかる医療費用は、あなたやご家族がどのような環境でどんな治療を受けたいかによって大きく異なります。

医療保険の選び方

保険料の安さだけでなく、給付金額や給付条件の違いにも注目しましょう。

一見すると同じに見える医療保険ですが、付加できる特約もたくさんあります。

手術給付金と各種特約の違い

医療保険は、生命保険会社各社が保険料を少しでも安くしようと競争していますが、保険料の安さだけを見ていると判断を誤ります。

特に「手術給付金」の金額や条件の違いには注意が必要です。

若い人であれば手術給付金が少なくてもよいかもしれませんが、自身の年齢や状況に合わせて、各商品の給付金額や給付条件の違いを確認するようにしましょう。

【医療保険のチェックポイント】

がん保険

診断一時金と通院保障に注目して選ぼう！

決め手は診断一時金

がんは、医療技術の進歩で「治せる病」になりましたが、高額な治療費は大きな問題です。

命を守るがん保険選びには、「診断一時金」の給付条件をよく確認することが大切です。

がん保険の基本構造

がん保険は、高額治療費に備えるため、先進医療保障や入院・手術・長期通院治療などの保険商品です。

一般的ながん保険は、発症時にまとまった金額を受け取れる「診断一時金」と、「がん入院給付金」および「がん手術給付金」を基本とし、各種の特約がセットされています。

近年のがん治療は長期入院よりも通院治療が主体となっています。

したがって、入院保障よりも「診断一時金」や「通院治療特約」、「先進医療特約」がセットされている商品の方が、現在のがん治療に適しています。

診断一時金の給付条件の違い

診断一時金の給付条件は各社の保険商品によって異なります。

初回のみ給付されるものや、再発時にも給付されるものがあります。

給付頻度も５年・２年・１年ごとなどさまざまで、再給付の条件も「医師の診断時」や「入院時」、「手術時」、「通院治療時」など異なることがあります。

がん発病後の払込免除

がん発病後の払込免除の有無にも注目して選びましょう。

がん治療には高額の医療費がかかるため、払込免除があると安心です。

がん保険の進化

がんは不治の病ではなく「治せる病」へと変わり、がん保険も進化しています。

診断一時金など、まとまった給付金の「給付回数」が増え、再発や転移のリスクをカバーする商品が主流となっています。

がん保険のチェックポイント

【一般的ながん保険の例】

※上記の保障のほかにも、抗がん剤・放射線治療で給付金がもらえる保障、がん診断確定後に生存すると年金がもらえる保障、先進医療の保障などがある保険もある。

【がん保険のタイプ】

※損害保険会社には実費を支払う保険（かかった金額分を補てんするタイプ）もある

引受基準緩和型医療保険

加入条件の違いをチェックして自分に合った商品を選ぼう！

持病がある人のお助け保険

健康上の理由で一般の医療保険に入れない人にとって嬉しい保険です。

保険料はやや高めなので、高齢でも元気な人はまず一般の保険に申し込んでから、この保険を検討してみましょう。

加入条件が各社で異なる点に注意

引受基準緩和型保険とは、健康上の理由で一般の保険に加入できない人向けの保険で、健康状態の告知内容を少なくして持病のある人でも加入しやすくなっています。

特徴として、加入前に発病した病気の再発や悪化による入院や手術でも給付金が支払われます。

ただし、加入から1年以内の入院や手術は給付金額が50％削減される条件があります。

また、各社条件が異なり、例えば質問項目数（少ない方が加入条件が緩やか）、加入年齢条件、保険料などが異なります。

そのため、A社の引受基準緩和型保険には加入できなくてもB社では加入できる場合があります。

条件に合致すれば保険料が安い

人気商品は告知項目が3つだけでシンプル。

また、過去の入院歴の有無が1年間だけの条件になっています。

通常は2年間とする商品が多い中、1年経てば保険に加入できる点が人気の理由です。

健康上の不安や入院経験のある人にとっては、早く加入できる方が安心なので、条件の緩い商品ほど人気があるといえるでしょう。

ただし、質問項目が少ないとその分保険料がやや高くなることも知っておきましょう。

自分に合った保険を選ぶポイント

さらに、三大疾病で保険料免除となる特約、若い年齢で持病のある人が加入できる商品、使わなかった分の保険料が全額戻ってくる商品などもあります。

特定疾病保障保険の選び方

日本人の死亡原因ワースト3位を占める三大疾病、がん・脳卒中・急性心筋梗塞に備えよう！

三大疾病保障保険とは？

三大疾病保障保険は、がん、脳卒中、急性心筋梗塞にかかった場合に保険金が給付される生前給付タイプの保険です。

特定疾病保障保険とも呼ばれ、死亡や高度障害にならなくても保険金が支払われる点が特徴です。

終身型と定期型の違い

三大疾病保障保険には、保障期間に応じて終身型と定期型の2つのタイプがあります。

終身型

一生涯にわたって保障されるタイプ。

保障期間が一生続きます。

定期型

最長80歳までの一定期間保障されるタイプ。

定期保険タイプで保障期間が終了します。

三大疾病にかからなかった場合でも、保険期間中に三大疾病以外で亡くなった場合、死亡保険金が支払われます。

保障を厚くしたい人に最適

三大疾病保障保険は、死亡保障や医療保障が整っている人がさらに保障を厚くしたい場合に適しています。

ただし、保障分野が限定されているため、保険金の支払条件が厳しくなっています。

保険料は定期保険や終身保険に比べて割高ですが、終身型に加入すれば保険料の総額を抑えることができます。

【三大疾病保障保険の基本事項】

保険金の支払い条件

がんの場合

保険加入後に初めてがんにかかったことを医師が診断することが前提です。

がんの種類や程度によっては対象外となることがあります。

急性心筋梗塞の場合

医師の診断を受けた初診日から60日経過した時点で「引き続き労働の制限が必要」と診断された場合に保険金が支払われます。

脳卒中の場合

医師の診断を受けた初診日から60日経過した時点で言語障害や麻痺などの神経学的後遺症があると診断された場合に保険金が支払われます。

少額短期保険の選び方

少額短期保険（ミニ保険）の選び方

ミニ保険とは？

少額短期保険（以下、「ミニ保険」）は、2006年4月1日の改正保険業法により誕生した新しいタイプの保険です。

少額の保険金（上限1,000万円）と短期の保険期間（1年間、損害保険は2年）が特徴です。

保険会社の商品にはないニッチでユニークな保険も多く登場しています。

【保険金額の上限】

ミニ保険の注意点

保険契約者保護機構の対象外

ミニ保険は「保険契約者保護機構」の対象外です。

事業者が破綻した場合、不利益をこうむる可能性がある点に注意が必要です。

所得控除の対象外

ミニ保険の保険料は所得控除の対象外です。

長期的な保障が必要な場合、一般的な保険商品の方が税制面で有利です。

ミニ保険の選び方

ミニ保険の多彩なジャンル

ミニ保険は、一般的な保険では条件が合わずに加入できなかった人でも加入できる商品があります。

例えば、入院や手術時に給付金が受け取れる商品、妊娠・出産リスクに備えた商品、葬儀費用を保障する葬祭保険、ペット保険、お天気保険、チケット保険、弁護士費用保険など、種類が豊富です。

市場の拡大と新しい保険

ミニ保険は市場が拡大しており、新しい保険商品も次々と登場しています。

情報をこまめにチェックして、自分に合った保険を見つけましょう。

終身保険

複数の種類から目的により必要なタイプを選ぼう！

貯蓄性と一生涯保障を確保

終身保険は貯蓄性と一生涯保障の両方を兼ね備えているため、使い道も多岐に渡ります。

目的に応じて賢く使い分けることができます。

一生涯保障と貯蓄性 – 利用範囲の幅が広い

終身保険の魅力は、「一生涯の死亡保障」と「貯蓄性」がある点です。

掛け捨ての死亡保険と比べて保険料は高いですが、第2・第3の死亡保障としてや、高額保障が不要な人には有効です。

ただし、早期解約すると受け取り金額が支払金額を下回る場合があるので、払込期間満了まで払い続けることがポイントです。

【終身保険の主なタイプ】

終身保険の特徴と使い分け方

終身保険にはいくつかの種類があり、それぞれの特徴を理解して目的に合った商品を選ぶことが大切です。

ランキングの上位商品が必ずしも良いわけではありません。

払込期間の設定や将来の受け取り方法も注意して選びましょう。

ランキングのトップは「変額終身保険」です。

この保険は低価格で一生涯の死亡保障を確保できる点が特徴です。

ただし、運用結果により利率が変動するため、リスクを考慮する必要があります。

2番手は「低解約返戻金型終身保険」です。

この商品は、途中解約時の解約返戻金が少ない分、保険料が割安であり、払込満了後に返戻率がアップします。

主な終身保険のタイプ

一時払い終身保険も、まとまった資金の運用に有効です。

種類が多く難易度が高いため、専門家に相談しながら選ぶと良いでしょう。

定期保険

保険料の安さと各種割引を活かして必要保障を確保しよう！

決め手は保険料の安さ

定期保険は掛け捨て保険の代表的な存在です。

ノンスモーカー割引や健康体割引、高額保障割引など、自分に当てはまる条件で最も安い商品を探しましょう！

定期保険の特徴

定期保険は、保険期間が定められ、満期の返戻金が0円になる死亡保険です。

掛け捨てとなるのが特徴で、保険料が安い点が魅力です。

適した活用方法

定期保険は、特に高額の死亡保障を必要とする子育て世代に適しています。

また、少額の保障に安く加入したい場合にも便利です。

リスク細分化で保険料を割引く商品

ノンスモーカーや健康体に該当する場合、保険料が割引されます。

一方で、リスク細分条件に該当しない人（例：喫煙者）は、リスク細分料率を設定していない商品を選ぶ方が保険料は安くなります。

10年更新型の注意点

10年更新型は10年毎に保険料が値上がりするため、説明不足からトラブルになる可能性があります。

しかし、最初の10年間は若い年齢の安い保険料となるメリットがあります。

裏技としての長期タイプ

保険期間を長期間（例：90歳や100歳）にすることで、途中の時期に解約返戻金を発生させて貯蓄目的として利用する方法もあります。

保険料の安さと商品の個性で選ぶ

定期保険には、10年ごとに保険料が変わる更新型と、満期まで長期的に保険料が変わらない全期型があります。

更新型は最初の保険料が安く、全期型はトータルの保険料が安くなる特徴があります。

安くて有利な定期保険の選び方

ネットや通販から加入する商品の方が圧倒的に安く有利です。

また、各社は他社よりも価格を安くする競争をしています。

保険料の安さだけでなく、多方面の利便性を視野に入れる

保障期間や更新可能期間、複数の割引、有利な特約、少額でも加入可能、持病があっても加入できるなど、多方面の利便性を視野に入れて総合判断しましょう。

収入保障保険

責任世代に最適！近年は就業不能保障とのセットも人気

リスク細分の条件に注目！

最も安く死亡保障を確保するなら収入保障保険です。

子どもが小さい時期に高額保障を確保し、子どもの成長と共に保障額が減少する理にかなった死亡保険です。

最近は、死亡保障だけでなく、就業不能も保障するタイプが人気上昇中です。

大黒柱の死亡保障に最適

収入保障保険は、死亡保険金を毎月（あるいは毎年）受け取れる形式の保険です。

給料のように支払われるため、残された家族に優しい保険といえます。

契約期間の残存期間に応じて受け取り額が変わるため、前半は高い保障額、後半は低い保障額となります。

人気の商品には、後半の保険料を少なくする支払い方法を選べるものもあります。

リスク細分で保険料割引

収入保障保険はリスク細分によって保険料を割引く商品が多く、非喫煙者割引や健康体割引などがあります。

また、ゴールド免許証所持者の保険料割引など、さまざまな工夫があります。

一方、リスク細分条件に該当しない人（例：喫煙者）は、リスク細分料率を設定しない商品を選ぶ方が保険料が安くなります。

最新のトレンド：就業不能保障とのセット

最近のトレンドは、死亡保障だけでなく、所定の障害状態や要介護者など就業不能状態の保障をセットにした商品です。

今後、日本では長寿化が進み、死亡保障だけでなく万一働けなくなった時の保障確保のニーズが高まることでしょう。

収入保障保険の進化

少し前までは、収入保障保険はリスク細分など各種割引を活用して安く加入するのが定番でした。

しかし、近年は死亡保障だけでなく、三大疾病や就業不能状態となった際にも給付金を受け取れる商品へと変わっています。

給付条件の違いに注意

各社の就業不能保障の給付条件が異なるため、三大疾病や五大疾病、要介護状態、ストレス性疾患など対応範囲に注意が必要です。

保険料の安さだけでなく、どのような場合に給付金が支払われるかもチェックして選びましょう。

就業不能保険: 働けなくなった時の収入を保障する保険

働けなくなった時に収入を保障する保険

就業不能保険とは？

就業不能保険は、病気やケガで働けなくなった時に、収入を保障する保険です。

突然の事故や病気で収入が途絶えてしまった場合に、生活を支えるための保険金が支払われます。

就業不能保険の特徴

収入の保障

病気やケガで働けなくなった場合、一定期間、毎月の生活費を保障します。

補償期間

保険金が支払われる期間は、保険商品によって異なりますが、短期から長期までさまざまな選択肢があります。

給付条件

保険金が支払われる条件は、働けなくなる原因や状態によって異なります。

例えば、一定期間以上働けない状態が続いた場合に給付が開始されることがあります。

就業不能保険のメリット

安心感

働けなくなった時に収入を保障してくれるため、安心して治療やリハビリに専念できます。

家計の安定

収入が途絶えることなく、生活費や医療費をカバーできます。

柔軟な保障内容

保険商品によっては、保障内容や給付条件を自分に合った形にカスタマイズできます。

就業不能保険のデメリット

保険料が高い

特に長期の保障を選ぶ場合、保険料が高くなることがあります。

給付条件の確認

保険金が支払われる条件が厳しい場合もあり、予め詳細を確認しておくことが重要です。

こんな人におすすめ

自営業やフリーランスの方

定期的な収入がない場合、就業不能保険で収入を保障することが重要です。

家族を支える方

大黒柱として家族を支える立場の方にとって、収入が途絶えるリスクに備えることが大切です。

リスクに備えたい方

突然の病気やケガに備えて、安心感を得たい方におすすめです。

変額保険の選び方

保険でお金を貯めるなら変額保険を考えよう！

変額保険とは？

変額保険は、運用によって保険金額や貯まるお金（解約返戻金）が変動する保険です。

保険料は比較的安く、死亡保険金には最低保障がありますが、満期保険金や解約返戻金には最低保障がありません。

この特徴を上手に活用すれば、有効に使えます。

変額保険の特徴

変額保険は死亡保険金の基本保障があり、運用実績により保険金が増減します。

期待できる運用成果がある反面、投資リスクも高いため、ハイリスク・ハイリターンの保険商品といえます。

【変額保険と定額保険】

保障内容の違い

変額保険には、一生涯の保障を行う終身型変額保険と、満期までの保障を行う有期型変額保険があります。

どちらも保険料は定額保険と比べて割安です。

終身型変額保険

被保険者の死亡時に基本保険金と変動保険金の合計額が支払われます。

有期型変額保険

満期時に変動保険金だけが支払われます。

保険期間中の死亡時には基本保険金と変動保険金の合計額が支払われます。

長期運用を考える

現在の超低金利の状況では、変額保険は魅力に乏しいかもしれませんが、10年から30年の長期で見た場合、運用成果が期待できます。

ハイリスク・ハイリターンの保険であるため、主力の保険商品には向いていません。

終身型変額保険

株式や債券を中心に資産を運用し、運用実績によって保険金や解約返戻金が変動します。

基本保険金額は最低保障されていますが、解約返戻金には最低保障がありません。

投資リスクは個人が負います。

有期型変額保険

一定期間保障され、満期時には満期保険金を受け取りますが、満期保険金額には最低保障がありません。

解約返戻金も最低保障がなく、投資リスクは個人が負います。

アカウント型保険の選び方

利率変動型積立保険（アカウント型保険）の選び方

アカウント型保険の特徴

アカウント型保険は、保障部分と積立部分が明確に区別された保険商品です。

従来の定期保険特約付終身保険に代わる保険として注目されています。

保険料の一部をアカウント（ファンド）として貯蓄し、保障部分は定期保険や医療保険で補います。

アカウント型保険の利用価値

ライフステージごとの保険見直しが手軽にできる

結婚や出産、転職などライフステージが変わるたびに、保障内容を見直す必要があります。

アカウント型保険なら特約の追加や変更で簡単に見直しができます。

家計がピンチの時でも保険を継続できる

転職やリストラ、支出のタイミングが重なる場合でも、アカウントの積立金を払出して保険料に充てることができます。

アカウントを積立口座の一つとして活用できる

 教育資金やマイホーム資金、老後資金の積立にアカウントを活用できます。

一時金の入金も可能で、利率は預金金利よりも高く、変動利率が適用されます。

商品設計の違い

商品設計は生命保険会社によって異なり、保障部分が特約になっている場合や単品の保険の組み合わせになっている場合があります。

予定利率の見直しサイクルや積立金の無償引き出し条件も異なるため、各社の違いを比較して判断しましょう。

個人年金保険

返戻率の高い商品を選ぶ！外貨建ても注目！

受け取り方で種類が分かれる

日本人は長寿国ですが、長生きリスクにどう対応すべきでしょうか。

老後の生活資金を積み立てるために、個人年金保険を有効活用しましょう。

受け取り方で選ぶ

個人年金保険は、老後のための貯蓄を目的とした保険商品で、受け取り方に応じていくつかの種類があります。

定年から公的年金開始までのつなぎには有期年金、長生きリスクに備えるなら終身年金、老後資金と万一の時に遺族に残したい場合は確定年金が適しています。

節税効果も見逃せない

個人年金保険には「個人年金保険料控除」があり、税金を軽減できます。

これは保険料を実質的に安くするようなものですので、長期の積立には十分なメリットがあります。

外貨建て商品に注目

近年、外国の高い予定利率が反映される外貨建ての商品も人気があります。

年齢や性別でベスト商品が異なる

個人年金保険は、加入者の年齢や性別、年金の受取方法により返戻率が異なります。

複数の商品を比較して、返戻率が高いものを選ぶのが賢い方法です。

健康状態に応じた選び方

健康状態に心配のない人には「告知がない」商品がオススメです。

また、三大疾病で払込免除となる特徴のある商品や、「まとまった資金運用」に適した商品も人気があります。

学資保険

学資金の積立は、学資保険の枠にとらわれない！

子どもの未来に賢く備えよう

日本は先進国の中でも教育費が高額な国です。特に高校や大学進学時の支出は収入を上回ります。

学資金の積立には、学資保険だけでなく、様々な保険を活用して賢く備えましょう。

低解約返戻金型の商品を学資保険として活用

一般的な学資保険は、子どもの将来の教育費を積み立てる主契約と、学資保険特有の特約で構成されています。

進学時期に合わせてお祝い金（生存給付金）が受け取れます。

契約者が死亡または高度障害状態になった場合、払い込みが免除されるのも大きなメリットです。

学資保険の選び方のコツ

途中解約せず最後まで支払い続けることで運用益を確実に得られるため、無理のない金額設定が重要です。

近年は「低解約返戻型保険」を活用する方が多く、高い返戻率を受け取れ、万一の時には死亡保険金も受け取れるのが特徴です。

進化する学資保険

最近の学資保険の大きな変化は、保険料の「払込期間」です。

従来は18歳までの支払いが一般的でしたが、今は17歳や10年払いといった短期の選択肢も増えています。

これにより、進学前の出費が多い時期に備えることができます。

学資保険以外の活用方法

学資保険以外の保険商品で学資金を積み立てる方法も浸透しています。

「低解約返戻金型終身保険」は、払込満了時期を子どもの進学時期に合わせることで、学資保険と同等の返戻率が得られます。

親に万一があった場合、学資保険よりも多くの死亡保険金を受け取れるメリットがあります。

介護保険

給付条件の違い、受け取り方の違いをしっかり見極めて選ぼう！

長生きのリスクに備える

介護保障で優先したい条件は何か見極めて選ぶことが大切です。

貯蓄性か、一生涯保障か、一時金か、保険料の安さか？商品の違いをしっかりと見極めましょう。

給付条件も受け取り方も商品によって全く違う

日本は長寿国ですが、長生きのリスクが増しています。

そのため、民間の介護保険も今後さらに商品開発が進むでしょう。

現在の介護保険を見比べると、給付金を受け取る条件や受け取り方法が商品によって異なります。

給付条件については、公的介護保険制度の認定と連動しているものや、生命保険会社独自の認定条件を設けているものがあります。

給付内容も一時金タイプ、年金形式タイプ、死亡保障があるもの、掛け捨て商品、貯蓄性を兼ね備えた商品など多様です。

介護保険を選ぶコツ

どの要件を優先するかを決めることがポイントです。

一生涯保障か、同時に老後資金を貯められるタイプか、保険料を安くするかなど、自分なりの優先順位をつけて選びましょう。

商品によって給付条件も受取方法が全く異なる

介護保険はその仕組みが商品によって異なり、わかりにくいことがあります。

例えば、給付条件として要介護2以上や要介護4以上の認定と連動しているものがあります。

給付内容も一時金タイプ、年金形式タイプ、死亡保障があるものなど多様です。

介護保険を選ぶポイントは、どの要件を優先するかを決めることです。

【介護保険の違いを見極めるポイント】

積立保険: 定期的な貯蓄を目的とした保険

定期的な貯蓄を目的とした保険

積立保険とは？

積立保険は、定期的に保険料を支払いながら、将来的に貯蓄をすることを目的とした保険です。

毎月の保険料の一部が積立金として貯められ、満期時や解約時にその積立金を受け取ることができます。

積立保険の特徴

貯蓄と保障の両立

積立保険は、貯蓄機能と同時に、万が一の時の保障も提供します。

長期的な貯蓄

長期間にわたって積立を行うため、計画的な貯蓄ができます。

満期保険金

保険期間が満了した時に、貯まった積立金（満期保険金）を受け取ることができます。

解約返戻金

途中で保険を解約した場合でも、貯まった積立金（解約返戻金）を受け取ることができます。

積立保険のメリット

計画的な貯蓄

毎月決まった金額を積み立てることで、計画的に貯蓄ができます。

保障の安心感

貯蓄しながら、万が一の時の保障も得られるため、安心感があります。

税制優遇

積立保険には税制優遇がある場合もあり、節税効果が期待できます。

積立保険のデメリット

流動性の低さ

解約返戻金を受け取るには一定期間が必要で、すぐにお金を引き出せない場合があります。

保険料の負担

毎月の保険料が一定額必要なため、家計に負担がかかることがあります。

運用リスク

積立金の運用成果によっては、満期保険金や解約返戻金が予想よりも少なくなることがあります。

こんな人におすすめ

計画的に貯蓄したい方

将来の目標に向けて計画的に貯蓄をしたい方におすすめです。

万が一の時の保障も欲しい方

貯蓄だけでなく、万が一の時の保障も必要とする方に最適です。

税制優遇を活用したい方

積立保険の税制優遇を活用して、節税効果を期待したい方におすすめです。

保険料と保険金から考える保険選び

生命保険の選び方をおさえよう！

目的にあった保障内容を選ぶ

生命保険に加入する際には、万が一の場合やケガ・病気に備えるための保障内容を選ぶことがとても重要です。

必要となる保険金額と、それを得るための保険料のバランスを考えましょう。

保険料と保険金のバランス

生命保険では、万が一の場合や病気・ケガの際に、保険料を支払うことで必要な保障を受けることができます。

保障額は高いほど安心かもしれませんが、毎月の生活費から支払う保険料は安い方が良いと考える人も多いです。

遺族の一生涯分を保険金で賄う必要はない

一家の大黒柱が「万が一」の事態に遭遇した場合、死亡保険が必要です。

しかし、保険金額が多ければ安心ですが、その分保険料の負担が重くなります。

毎月の保険料が高すぎると今の生活が苦しくなります。

子どもが成人するまでの保障額を考える

例えば、子どもが成人するまでの20年分の生活費の保障を考えると、年収400万円×20年＝8,000万円となります。

掛け捨ての定期保険を20年間利用する場合、30歳男性の保険料は1万円を軽く超えます。

これを一生涯分まで考えると、生活が破綻しそうです。

保険金の目安を見直す

年収の5年分を死亡保険金の目安とし、夫が亡くなった時点で妻が専業主婦である場合、公的遺族年金があり5年の期間があれば生活の立て直しが可能です。

死亡保険金を「つなぎ資金」として考えましょう。

必要最低限の保障額を設定

教育費を上乗せした金額を最低限用意し、死亡保障を得ることが大切です。

一般的な家庭の場合、年収400万円×5年＋教育費1000万円＝3,000万円を目安にすると良いでしょう。

家計に合った保険料と保険金を決める

リスク発生後の対応を想定し、家計が許容する範囲で保険料と保険金（保障内容）を決めます。

死亡保障だけでなく、ケガや病気に備えた医療保険も同様に考えます。

各家庭できちんと話し合いましょう。

家計の保障から考える保険選び

家計を支えるための生命保険選び

必要なときに必要な保障を得る

まず、「いつ・どのような保障がどれくらい必要か」を考える必要があります。

必要な時期と保障額を把握することで、無駄なく保険を活用できます。

マイホームの購入も保険選びに影響することを理解しておきましょう。

保険料を少しでも安くする方法

保険料は払込回数によって支払総額が変わります。

一番安いのは一時払いですが、年払いや半年払いにも割引があります。

預金に余裕があれば、一時払いで保険に加入することで保険料を割安にすることもできます。

【保険料の割引】

インターネットで加入すると保険料が割引になるケースもあります。

自分で調べて契約する方法もあります。

定期保険のバリエーション

収入保障保険 収入保障保険は、保険期間満了時まで年金として支払われる保険です。

年金の受け取り回数に最低保証があり、被保険者の死亡後も一定期間年金を受け取ることができます。

保険を見直すときの商品の選び方

生命保険を見直すときの注意点とポイント

保険を見直す際の注意点

保険の見直しで、現在の保険を解約して新規の保険に加入する場合は注意が必要です。

新しく保険に加入するときには、健康状態についての告知や医師の診査が必要となります。

以前は健康だった人でも、診査の結果によっては加入できないことがあります。

また、保険料は加入時の年齢によって高くなります。

新規に加入する保険の保険料を安くするために保障内容を下げなければならず、必要な保障が得られなくなる危険性もあります。

予定利率が高い保険の見直しは慎重に判断

終身保険など貯蓄部分がある保険の場合、加入時の予定利率が適用されます。

1990年代前半頃の養老保険や終身保険、年金保険などは高い予定利率が一般的でした。

こうした保険を解約して新規の保険に加入する際は注意が必要です。

保険料負担を軽減する保険の見直しポイント

必要のない保証は見直す

終身保険に特約をつけている場合、特約で保障される内容が本当に必要か、他の保険と重複していないかを確認し、必要のない保障や重複している保障を見直しましょう。

必要な保障金額にする

死亡保険金が必要な金額以上になっている場合は、必要な保障金額に調整します。

子どもの成長によって必要な保障金額が下がるときには、保険料を安くする中途減額を利用しましょう。

保障の必要な期間だけにする

たとえば、1,000万円の死亡保障が必要な場合、延長保険によって養老保険から定期保険に切り替え、保険期間を短くすることで保険料を下げることができます。

中途増額・減額および特約の中途付加・変更

現在加入している保険の保障金額を増減させたり、新たに特約をつけたり外したりして保険料を調整することも可能です。

中途増額や中途付加する際には告知や診査が必要ですが、契約を転換するよりも有利です。

契約転換を有効に利用するときの注意点

生命保険の契約転換は、現在の保険契約を下取りしてもらい、解約返戻金や積立配当金を新規の保険料に充てる方法です。

しかし、いくつかの注意点があります。

まとめ

生命保険を選ぶ際には、自身のライフスタイルや将来設計を見据えた判断が重要です。

保険商品ごとの違いやポイントを理解しておくことで、無駄な支出を避け、自分や家族に最適なプランを見つけることができます。

この記事でご紹介した選び方やポイントを参考に、まずは自身のニーズを整理することから始めてください。

そして、実際に保険を検討するときには、複数のプランを比較し、専門家の意見を取り入れることも大切です。

ぜひこの記事をきっかけに、後悔のない生命保険選びを実現してください。

今すぐ具体的な検討を始め、自分と家族を守るための第一歩を踏み出しましょう。