持病があっても安心して入れる保険の選び方とは

持病があっても「保険に入りたい」あなたへ。

その願い、決して無理ではありません。

病気を経験した方にとって、「今後のもしも」に備える保険の必要性は、誰よりも強く感じるものです。

しかし、実際には保険の加入審査で断られたり、申し込む前から「どうせ無理だろう…」とあきらめてしまったりする方が多いのも現実です。

持病があるというだけで、保険選びにハードルを感じている——

それは決してあなただけではありません。

この記事では、持病を抱えながらも保険に加入したい人に向けて、「入りやすい保険の種類」「審査に通るためのポイント」「選び方の注意点」など、実践的な情報をわかりやすくまとめています。

「持病があっても、こんな保険なら入れた」「保障内容は限られていても、安心感が得られた」――

そんな実例も交えながら、“保険に入れる可能性”をひとつでも多く見出せる内容になっています。

諦める前に、この記事を最後まで読んでください。

あなたにも、きっと道はあります。

守りたい未来があるから。持病があってもあきらめない保険という選択

あなたや大切な家族の未来を守るために、保険はとても心強い存在です。

病気やケガ、思いがけない出来事に備えて、私たちの暮らしを支えてくれます。

「でも、持病があると保険に入れないのでは…」

そんな不安をお持ちの方も多いのではないでしょうか？

実は今、持病があっても加入できる保険が増えてきています。

医療の進歩や社会の変化に合わせて、保険もあなたの味方になってくれるのです。

なぜ保険が必要なのか？

人生は、いつどんな出来事が起こるかわかりません。

突然の病気やケガ、自然災害や事故——そんな“まさか”に備えるのが保険の役割です。

入院や手術、治療にかかる費用はもちろん、生活費のサポートや家族への保障も受けられます。

いざという時に、安心して前を向ける。

それが、保険のもつ大きな力なのです。

持病があっても大丈夫？——今注目の「引受基準緩和型保険」

以前は、持病があると保険への加入は難しいとされていました。

しかし近年では、「引受基準緩和型保険」など、条件をゆるやかにした保険商品が登場しています。

これらの保険は、健康状態に不安のある方にも門戸を広げた、まさに“安心の保険”。

過去の入院歴や治療歴があっても、加入しやすいのが特長です。

持病があっても安心できる3つの理由

加入しやすい柔軟な審査：

通常の保険よりも審査のハードルが低いため、加入できる可能性が高くなります。

持病に対応した給付内容：

保険商品によっては、持病に関連する給付が手厚く設定されている場合もあります。

必要な保障をしっかり確保できる：

将来の医療費や家族への備えとして、持病があっても安心できる保障を確保できます。

今こそ、未来を守る一歩を

持病があるからといって、保険をあきらめる必要はありません。

あなたの状況に合った保険を選ぶことで、不安を安心に変えることができます。

大切なのは、「何かあったときにどう備えるか」。

今こそ、保険の選択を見直し、明るい未来への一歩を踏み出してみませんか？

あなたとご家族の笑顔と安心のために。

保険は、あなたの人生の心強いパートナーとなるはずです。

持病があってもあきらめない！

保険に入ることで守れる、あなたと家族の未来

「持病があると保険には入れないかも…」

そう思って、保険加入をあきらめていませんか？

実は今、多くの保険会社では持病のある方でも加入できる保険商品を提供しています。

そしてそれは、将来への備えとして非常に大きな意味を持ちます。

持病があることで、「もし症状が悪化したらどうしよう」「急に入院が必要になったら家計がもたない…」という不安を抱えていませんか？

そうした不安に対して、保険は大きな支えになります。

ここでは、持病のある方が保険に入ることで得られるメリットと、具体的な保障内容や保険金の支給条件について、わかりやすく解説します。

持病があっても保険に入るメリット

突然の医療費にも備えられる「経済的安心」

持病があると、通院・治療・入院といった突発的な医療費がかさむことがあります。

保険に入っていれば、医療費や入院費用の一部を補償してもらえるので、貯蓄を大きく減らす心配が少なくなります。

家族を守る「安心の仕組み」

もし自分に万が一のことがあったら…。

そんな時でも保険に入っていれば、家族の生活を支えるための保険金を受け取れる可能性があります。

さらに、介護や健康相談など付帯サービスがついている保険もあり、家族にとって心強い存在です。

働けなくなったときも支えてくれる

特定の病気やけがによって働けなくなった場合、保険金が支払われることで、生活費の足しになります。

収入が一時的に途絶えたとしても、家計の立て直しの支えとなるでしょう。

主な保障内容と特典

入院給付金

持病による入院でも、条件を満たせば給付金が支払われます。

治療費だけでなく、入院中の生活費にもあてられます。

終身保障

一部の保険では、生涯にわたって保障が続く「終身型」もあります。

年齢を重ねても安心して保障を受け続けることができます。

特定疾病への補償

がん、脳卒中、心筋梗塞などの特定疾病に対応した保障も。

持病が対象となる場合には、手厚い補償を受けられることもあります。

保険金が支給される条件とは？

保険金が支払われるには、以下のような条件を満たす必要があります。

医師の診断書や治療記録の提出：

正確な医療情報の提出が求められます。

保険料の継続的な支払い：

一定の保険料を支払い続けていることが前提です。

一定の待機期間の経過：

保険に加入してすぐではなく、契約から一定期間後でないと保障が受けられない場合があります。

公的医療保険との関係とその限界

〜なぜ持病があると民間保険を検討するのか〜

公的医療保険とは？

日本では、病気やケガをしたときに誰でも安心して医療を受けられるよう、「公的医療保険（こうてきいりょうほけん）」という制度があります。

会社員の方なら「健康保険」、自営業やフリーランスの方なら「国民健康保険」に加入しています。

これらの制度により、病院でかかる医療費の自己負担は原則3割（年齢や所得により1割～3割）で済むようになっています。

たとえば、10万円の医療費がかかった場合、自己負担は3万円だけで済むという仕組みです。

高額療養費制度もある

さらに、自己負担が一定額を超えた場合には「高額療養費制度」が使えます。

これにより、たとえば1カ月に支払う医療費の上限が約8万〜10万円程度（収入により異なる）に抑えられます。

つまり、「医療費が高額になっても、公的保険があるからある程度までは安心」というのが、日本の医療制度の特徴です。

でも、すべてをカバーできるわけではない

公的医療保険には限界もあります。

特に以下のような費用はカバーの対象外です。

特に、長期の治療や入院が必要な「持病」がある方は、「治療が長引いたら費用は大丈夫か」「働けなくなったら生活はどうするか」など、不安が大きくなる傾向があります。

だからこそ民間の医療保険を検討する

このように、公的医療保険では“最低限の治療費”はカバーされますが、“実際にかかる全体の費用”までは補えません。

そこで、不足分を補う役割として民間の医療保険が登場します。

たとえば：

・入院1日あたり○○円の給付金が出るタイプ

・手術ごとにまとまった金額が支払われるタイプ

・働けなくなった場合に収入を補償するタイプ　など

とくに持病がある場合は、今後の治療リスクが高くなるため、「公的保険で足りない部分をどう備えるか」がとても重要になります。

持病がある人にとっての注意点

民間の医療保険に加入する際、持病があると以下のような制限がかかることがあります。

ただし、近年では「持病があっても入りやすい保険」も増えてきました。

内容は限定されるものの、最低限の備えをしたいという方には有力な選択肢となります。

他の保険とどう違う？持病保険の特徴と選び方のポイント

「持病があっても保険に入れるの？」

「医療保険や年金保険と何が違うの？」

そんな疑問をお持ちの方へ、ここでは 持病保険とその他の保険商品（医療保険・個人年金保険）との違い や、それぞれのメリット・デメリット、選び方のポイントをわかりやすく解説します。

持病保険とは？

持病があっても加入できる保険で、通常の医療保険では断られることがある方にとって心強い選択肢です。

メリット

持病があっても加入可能：

健康状態に不安がある方でも、条件を満たせば加入できるのが大きな魅力。

特定疾病への手厚い補償：

がん、脳卒中、心疾患などに対して高額の給付金が支払われるタイプもあります。

審査が比較的やさしい：

告知項目が少なめで、加入しやすい保険が多い傾向です。

デメリット

保険料が高め：

健康リスクが高い分、一般の医療保険と比べて保険料は割高になることがあります。

加入に条件がある場合も：

例えば「一定期間、通院していないこと」などの条件が設定されていることも。

給付内容に制限があることも：

一部の疾病や給付金額に上限がある場合があるため、内容の確認は必須です。

医療保険との比較

幅広い病気やケガをカバーできるスタンダードな保険が医療保険です。

メリット

総合的な保障内容：

入院・手術・通院など、さまざまなリスクに対応。

家族もカバーできる商品あり：

夫婦や子どもなどを含めて加入できるタイプも存在。

入院給付金で生活を支える：

入院時の治療費や収入減をカバーしてくれます。

デメリット

持病があると加入が難しいことも：

既往症は保障の対象外になる可能性が高いです。

保険料が年齢とともに上がる：

特に更新型では注意が必要です。

保険料の負担が続く：

長期間にわたる支払い計画を立てる必要があります。

個人年金保険との比較

老後の生活資金を準備する目的で加入する保険が個人年金保険です。

メリット

将来に備える資金計画に◎：

年金の受取を通じて老後の生活を支えることができます。

税制上のメリットあり：

一定の条件を満たすと、税控除の対象になる場合があります。

受取方法が選べる商品も：

一括・分割など、ライフスタイルに合わせた受取が可能です。

デメリット

利回りが低めの傾向：

資産運用目的としてはリターンが物足りないことも。

途中解約には注意：

解約控除や元本割れのリスクがある商品もあります。

受取時期に制約がある：

原則として60歳以降など、決められた年齢以降にしか受け取れない場合があります。

保険選びのチェックポイント

それぞれの保険には目的や特徴に違いがあるため、次のポイントを意識して選ぶことが大切です。

どんな保障が必要か？

医療費、老後資金、特定の病気への備えなど、自分や家族のニーズを整理しましょう。

保険料と支払いのバランスは？

長期的に無理なく支払える保険料か、家計と照らし合わせて見直しを。

加入条件や審査のハードルは？

持病がある方は、告知の内容や加入条件を必ず確認しましょう。

プロに相談するのもおすすめ：

どの保険が自分に合っているか迷ったら、FP（ファイナンシャルプランナー）など専門家のアドバイスを受けてみましょう。

保険に加入する前に準備すべきこと

〜健康診断書・告知義務のポイントをやさしく解説〜

保険に入るときは、申し込みをして終わり…ではありません。

特に「医療保険」や「生命保険」に入るときには、「健康状態」や「過去の病歴」などについて、正しく申告する義務があります。

これを「告知義務」といい、正しく対応しないと、せっかく契約しても「無効」になってしまうリスクがあるのです。

ここでは、初心者の方でもスムーズに保険に加入できるよう、事前に準備すべきことや告知の重要ポイントをわかりやすく解説します。

保険に入る前に準備しておくこと

保険に申し込む前に、以下のような情報や書類を準備しておくとスムーズです。

健康状態に関する情報

保険会社は、契約者の健康リスクを評価して加入の可否を判断します。

そのため、以下のような内容を申告する必要があります。

健康診断書の準備（場合による）

一部の保険では、健康診断書の提出が求められることがあります。

特に以下のケースでは準備が必要になることがあります。

※通常の医療保険などでは、健康診断書が不要なことも多く、「告知書」（後述）だけで済む場合もあります。

「告知義務」ってなに？どうして大事？

「告知義務」とは、保険に申し込むときに、自分の健康状態などについて正確に保険会社に伝える義務のことです。

たとえば、「5年前にがんの手術をしたこと」を申告しなかった場合、後にがんが再発しても保険金が支払われない、という事態が起こりえます。

告知書とは？どうやって書く？

保険の申込時に記入するのが「告知書（告知事項記入書）」です。

告知書で聞かれる主な項目：

・過去〇年以内の通院・入院歴（たとえば、過去5年）

・現在の病気や症状（治療中・服薬中など）

・健康診断での異常指摘の有無

・身長・体重・血圧などの基本情報

※告知項目は保険会社によって多少異なりますが、おおよそ同じような内容です。

告知のポイントと注意点

うっかりミスでも「告知義務違反」になることがある

たとえば、薬局で処方された薬を飲んだだけでも「治療歴」と見なされることがあります。

「病気じゃないから大丈夫」と自己判断せず、医師の診察や薬を受けた場合は記載するようにしましょう。

正直に書くことが最も大切

病歴を正直に申告することで、「引受条件付き」で加入できることもあります。

たとえば：

・「がん以外は保障される」条件での加入

・「保険料が割高になる」代わりに加入できる

など、保険会社はリスクに応じて柔軟に対応してくれることもあるのです。

持病がある方の保険加入、こんな“落とし穴”に注意！

加入前に知っておきたいポイントと、後悔しないためのチェック項目

「持病があるけど、万が一の備えはしておきたい」

そんな方にとって、持病があっても入れる保険は心強い存在です。

ですが、メリットだけで飛びついてしまうと、後から「こんなはずじゃなかった…」と後悔してしまうことも。

保険は人生を守る大事な選択肢。だからこそ、加入前には慎重な見極めが必要です。

ここでは、持病保険を選ぶうえで見逃せない注意点をわかりやすくご紹介します。

保険料が高くなりがち

持病があると、リスクが高いと判断されるため、どうしても保険料は高めになります。

中には、健康な人向けの保険と比べて割高なプランもあるため、家計とのバランスをしっかり確認しましょう。

★保険料だけで選ばず、保障内容とのバランスをチェック

「高いけど、万が一の時に本当に助かる内容か？」を冷静に見極めることが大切です。

加入には「条件」があることも

持病がある人向けの保険でも、すべての人が無条件で入れるわけではありません。

たとえば、病気の再発がない「寛解期間」が一定以上必要だったり、特定の疾患が対象外になっていたりするケースもあります。

★加入条件を事前に確認

自分の病歴や現在の健康状態が、条件に当てはまるかをチェックしておきましょう。

給付金に制限がある場合も

一部の保険では、「この病気の場合は給付額が少ない」「この治療法は対象外」などの制限が設けられていることがあります。

せっかく保険に入っても、いざという時に支払われないのでは意味がありません。

★保障内容を細かくチェック

「どんな場合に、いくら受け取れるのか」「逆に受け取れないケースは？」を確認することが重要です。

審査が厳しいことがある

持病がある場合、保険会社によっては、通常よりも厳しい審査が行われることもあります。

診断書の提出や、面談、病歴の詳しい確認などが必要になる場合も。

★申し込みから契約までに時間がかかることを想定

余裕を持って準備を進めるのがオススメです。

解約時にも注意点が

持病保険の中には、解約の際に条件が付くものや、返戻金（戻ってくるお金）が少ないタイプもあります。

「思っていたより損だった…」とならないよう、事前にしっかり確認を。

★長期的な視点で契約を検討

「途中でやめたらどうなるか？」も含めて考えるのがポイントです。

他の保険と比較することも大切

持病がある方でも、実は通常の医療保険や共済に加入できる場合もあります。

持病保険だけに絞らず、広い視野で比較検討することで、より自分に合った保険が見つかる可能性があります。

★「持病保険ありき」ではなく、選択肢を広げて比較を

複数の保険商品を比べることで、納得のいく選択ができるはずです。

保険の見直し、していますか？

「今の保険、本当に自分に合ってる？」と思ったことがあるあなたへ

一度保険に入ってしまうと、「もう大丈夫」と思ってそのままにしていませんか？

でも、実は保険は“入りっぱなし”が一番もったいないんです。

人生は予想以上に変化するもの。

それに合わせて、保険も“アップデート”が必要なんです。

ここでは、なぜ定期的な保険の見直しが大切なのか、その理由をわかりやすくご紹介します。

ライフスタイルが変われば、必要な保障も変わる

結婚、出産、子どもの進学、住宅購入、転職など……

ライフイベントがあるたびに、家計や将来設計も変わっていきますよね。

たとえば、子どもが生まれたら教育費の準備が必要になりますし、住宅ローンを組んだら万が一の保障も見直したいところ。

その時々に合った保険にしておくことが、家族の安心につながります。

年齢とともに変わる「保障ニーズ」

若いころには必要だった保障が、年齢を重ねるにつれて不要になることも。

逆に、加齢にともない医療保障や介護の備えがより重要になることもあります。

たとえば、

30代：「万が一」の保障をしっかりと

50代：「病気や入院」への備えを充実に

といったように、年齢によって保険の「必要な中身」は大きく変わります。

家計の変化にも合わせて見直しを

収入が増えたら、その分手厚い保障を検討しても良いかもしれません。

反対に、支出が増えたり収入が減った場合は、保険料の負担が重く感じることも。

見直しによって、無理のない保険設計に調整することが可能です。

新しい保険、意外と進化しています

保険も日々進化していて、昔はなかった便利な保障が今は当たり前になっていることも。

「もっと安くて内容が充実した保険」が見つかることだってあります。

一度加入したままの保険が、今もベストとは限りません。

新商品をチェックするだけでも、大きな発見がありますよ。

同じ保障でも「保険料が全然違う」ことも！

保険会社同士の価格競争もあり、内容が同じでも保険料が安くなっている場合があります。

今の保険料が高すぎないか？他社と比べてみる価値ありです。

実際にあった！持病があっても保険で助けられた成功事例

「持病があると保険には入れない」——そう思っていませんか？

確かに保険の加入は簡単ではありませんが、実は持病がある方でも加入できる保険は数多く存在します。

そして、実際に加入していたことで経済的・精神的な支えとなった事例もたくさんあるのです。

ここでは、そんな「持病がある方でも保険に入っていてよかった！」という実例をいくつかご紹介します。

ケース1：がん保険で治療費の負担を軽減できたAさんの例

数年前に糖尿病と診断されたAさんは、将来の健康リスクに備えて、持病があっても加入できるがん保険に加入していました。

そして数年後、実際にがんを発症。

通院や入院にかかる治療費は決して安くありませんでしたが、保険から通院給付金や入院給付金が支払われたことで、経済的な負担は大きく軽減されました。

「あのとき保険に入っていなかったら、治療を続けられなかったかもしれない」とAさんは語っています。

ケース2：入院保障で突然の出費に対応できたBさんの例

持病として高血圧を抱えていたBさんは、加入可能な医療保険を探し、入院給付金のある保険に入っていました。

ある日、体調の悪化で突然の入院が必要になり、10日間の入院生活に。

保険からは1日あたりの入院給付金が支払われ、入院中の差額ベッド代や生活費の補填に大きく役立ちました。

「貯金を切り崩さずに済んだのが、本当にありがたかったです」という声も。

ケース3：終身保障で将来への安心を手に入れたCさんの例

Cさんは、持病のある状態で終身型の保険に加入しました。

この保険は、一度加入すれば一生涯にわたって保障されるタイプで、解約されない限り保険が継続されます。

持病がある場合、「歳をとってからは保険に入りにくくなる」という不安がありますが、終身保障の保険に入っておいたことで、将来にわたって万一のときの備えができたと、Cさんは安心感を口にしています。

保険は、持病があるからこそ入るべきもの

これらの事例に共通しているのは、持病があっても「加入できる保険」を選んでいたことです。

そして実際に病気になったとき、保険が生活の支えとなってくれたのです。

持病がある方ほど、将来のリスクが現実的な問題として迫ってきます。

だからこそ、今のうちに自分に合った保険を見つけておくことが、安心して暮らす第一歩となります。

保険にまつわるQ&A

よくある疑問に、わかりやすくお答えします！

「保険って難しそう」「持病があるけど加入できる？」「途中でやめたらどうなる？」――

そんな不安や疑問をスッキリ解消するためのQ&Aをまとめました。

保険を検討中の方も、すでに加入している方も、ぜひ参考にしてください！

まとめ

あなたの持病でも、入れる保険はある。まずは動いてみましょう。

持病があると、どうしても保険加入のハードルは高くなります。

けれど、引受基準緩和型保険や無選択型保険のように、あなたの状況に寄り添った保険商品は確実に存在しています。

この記事では、加入できる可能性を広げるための保険の選び方や審査の通し方、注意点をお伝えしました。

重要なのは、「どうせ入れない」と思い込んで選択肢を狭めないこと。

そして、今すぐ行動に移すことです。

まずは、資料請求や無料相談など、情報収集から一歩踏み出してみましょう。

その一歩が、将来の不安を安心に変える第一歩になります。

どんな状況でも、あきらめなければ道はあります。

あなた自身と、大切な人を守るために、保険選びを始めましょう。