いくらが適切？必要保障額の考え方と生命保険の最適プラン

「いざというときのために生命保険に入っておきたい。

でも、どれくらいの保障が必要なのか分からない……。」こんな悩みを抱えていませんか？

多くの人が、勧められるままに保険に加入し、本当に必要な保障額を理解していないケースが少なくありません。

その結果、無駄に高い保険料を払い続けたり、逆に保障が足りず不安を感じたりすることになります。

この記事では、「必要保障額」という考え方をもとに、自分に最適な生命保険を選ぶ方法を解説します。

必要保障額を知ることで、過不足なく適切な保障を確保でき、保険料を無駄にせずに済みます。

具体的には、「必要保障額の計算方法」や「保障を決める際に考慮すべきポイント」などを分かりやすく紹介します。

これを読めば、自分に合った保障額を算出し、適切な保険選びができるようになります。

保険は人生の安心を支える大切なもの。

だからこそ、正しい知識を持ち、自分にとってベストな選択をしましょう。

必要保障額の考え方

必要保障額は、家族や自身の生活を安定させるために必要な金額を指します。

これを理解することは、将来の不安を減らし、安心な生活を送るために非常に重要です。

以下のステップで、必要保障額の基本的な考え方を説明します。

生活費の計算

まず、現在の生活費を把握することが大切です。

毎月の収入と支出を記録し、次の項目を計算してみましょう。

これらの費用を合計し、1ヶ月あたりの生活費を算出します。

将来のイベントを考慮

将来的なライフイベントを考え、そのために必要な費用も考慮します。

例えば、子どもの進学や結婚、自身の退職後の生活などです。

予備費の設定

予期せぬ出来事に備えるために、予備費を設定します。

例えば、病気やケガ、失業時の生活費などです。

保険の見直し

現在加入している保険が必要保障額をカバーしているか確認します。

不足があれば保険を見直し、適切な保険に加入します。

定期的な見直し

ライフステージや生活環境が変わると必要な保障額も変わるため、定期的に見直します。

例えば、子どもの成長や家族構成の変化、収入の増減などです。

必要保障額はライフステージの変化によって変動します。

ライフステージの変化は保険の見直しの時期でもあります。

出典：楽天生命

参考までに必要保障額の目安を紹介します。

【家族構成・ライフステージ別　必要保障額の目安】

　

家族構成によって必要な保障と金額は異なる

家族の構成や年齢によって、必要な保険の保障額や種類が異なります。

これを理解することは、適切な保険選びの第一歩となります。

以下に、家族構成別に必要な保障のポイントをまとめました。

夫婦二人だけの場合

夫婦だけの家庭では、生活費や将来の医療費をカバーすることが重要です。

また、片方が働けなくなった場合の収入減を補うための保険も考慮します。

生活費の保障：

日常生活費や住宅ローンをカバーするための保険が必要です。

医療費の保障：

将来の医療費や介護費用を見込んだ保険に加入しましょう。

収入補填保険：

片方が働けなくなった場合に備える保険です。

子供がいる家庭の場合

子供がいる家庭では、子供の教育費や生活費をカバーするための保障が必要です。

特に、片方の親が働けなくなった場合や亡くなった場合に備える保険が重要です。

教育費の保障：

子供の教育費（学校や大学の費用）をカバーするための保険です。

生活費の保障：

子供の成長に必要な生活費を考慮した保険が必要です。

親の収入補填保険：

親が働けなくなった場合に備える保険です。

高齢の親と同居している家庭の場合

高齢の親と同居している家庭では、親の医療費や介護費用をカバーするための保障が必要です。

また、親が亡くなった場合の葬儀費用なども考慮します。

医療費の保障：

親の医療費や介護費用をカバーする保険が必要です。

葬儀費用の保障：

親が亡くなった場合の葬儀費用をカバーする保険です。

シングルペアレントの場合

シングルペアレント家庭では、一人で子供の生活費や教育費を賄うため、特に親が働けなくなった場合に備える保険が重要です。

生活費の保障：

子供の生活費をカバーする保険が必要です。

教育費の保障：

子供の教育費をカバーする保険です。

親の収入補填保険：

親が働けなくなった場合に備える保険です。

家族の安心を支える3つの柱

家族の安心を確保するためには、予備費、貯蓄、保険見直しの3つの柱が大切です。

これらをしっかりと整えることで、将来の不安を減らし、安心な生活を送ることができます。

以下に、それぞれの柱について詳しく説明します。

予備費

予備費とは？

予備費とは、予期せぬ出来事に備えるための資金のことです。

例えば、急な病気やケガ、失業、災害などの緊急事態に備えておくお金です。

どれくらいの予備費が必要？

一般的には、3ヶ月から6ヶ月分の生活費を予備費として準備することが推奨されています。

これにより、突然の収入減少や緊急事態に対応できる余裕が生まれます。

予備費の貯め方

毎月の収入の一部を自動的に予備費用の口座に振り替える。

無駄遣いを減らし、予備費用に回す。

貯蓄

貯蓄の重要性

貯蓄は、将来の大きな支出に備えるための資金を蓄えることです。

例えば、子供の教育費、住宅購入、老後の生活費などです。

貯蓄の目標設定

短期目標：

旅行や家電の購入など、1年以内に達成したい目標。

中期目標：

子供の進学費用や車の購入など、数年以内に達成したい目標。

長期目標：

住宅購入や老後の生活費など、10年以上の長期間で達成したい目標。

貯蓄の方法

・毎月の収入から一定額を貯金。

・節約を心がけて、浮いたお金を貯蓄に回す。

・自動積立サービスを利用して定期的に貯金。

保険見直し

保険の必要性

保険は、予期せぬ出来事による経済的な負担を軽減するための手段です。

例えば、生命保険、医療保険、介護保険などが含まれます。

保険の見直しタイミング

ライフステージの変化：

結婚、出産、子供の進学、退職などのライフイベント時に見直しを行います。

収入の増減：

収入が増えた場合や減った場合には、保険の保障内容を見直す必要があります。

保険の選び方

必要な保障内容を確認：

家族構成や生活状況に応じて必要な保障を確認します。

保険の種類を比較：

複数の保険商品を比較し、自分に合った保険を選びます。

専門家に相談：

保険の選び方に迷った場合は、ファイナンシャルプランナーなどの専門家に相談することが大切です。

生活費や住宅ローンの考慮

日常生活費や住宅ローンの返済をカバーするための保障額を理解することは、安心な生活を送るために非常に重要です。

以下に、その考え方を詳しく説明します。

生活費の計算

まず、現在の生活費を把握することが大切です。

毎月の収入と支出を記録し、次の項目を計算してみましょう。

これらの費用を合計し、1ヶ月あたりの生活費を算出します。

この金額が、日常生活を維持するために必要な基本的な保障額となります。

住宅ローンの考慮

住宅ローンの返済も大きな支出の一つです。

万が一、収入が途絶えた場合でも住宅ローンを支払えるようにするための保障が必要です。

以下のポイントを考慮しましょう。

月々の返済額：

住宅ローンの月々の返済額を確認し、それをカバーする保障を考えます。

ローン残高：

現在のローン残高を把握し、完済までの期間を考慮して保障額を設定します。

金利の変動：

将来的な金利の変動にも備えるため、余裕を持った保障額を設定します。

予備費の設定

予期せぬ出来事に備えるために、予備費を設定します。

例えば、急な病気やケガ、失業、災害などの緊急事態に備えておくお金です。

医療費：

急な病気やケガに備えて、医療費を予備費として確保します。

失業時の生活費：

失業した場合の生活費を確保します。

災害対策費用：

自然災害などの非常事態に備えるための費用です。

必要保障額の見直し

ライフステージや生活環境が変わると必要な保障額も変わります。

定期的に見直しを行い、現状に合った保障を維持しましょう。

家族構成の変化：

結婚、出産、子供の進学などのライフイベント時に見直しを行います。

収入の増減：

収入が増えた場合や減った場合には、保障額を見直す必要があります。

医療費・介護費用のカバー

将来的な医療費や介護費用を見込んだ必要保障額を理解することは、安心な老後を送るために重要です。

以下に、その考え方を詳しく説明します。

医療費のカバー

医療費の重要性

医療費は、急な病気やケガ、慢性疾患の治療費など、多くの場面で必要になります。

これに備えるために、必要な保障額を設定しましょう。

医療費の種類

入院費：

入院時の治療費や病院のベッド代など。

外来費：

病院や診療所での外来診療費。

手術費：

手術にかかる費用。

薬代：

処方される薬の費用。

リハビリ費用：

回復のためのリハビリテーション費用。

医療保険の選び方

保障内容の確認：

どのような治療やサービスがカバーされているか確認します。

保険料の比較：

保険料と保障内容を比較し、自分に合った保険を選びます。

保険金額の設定：

治療費や入院費などを見込んで、適切な保険金額を設定します。

介護費用のカバー

介護費用の重要性

高齢化が進む現代では、将来的な介護費用も重要な考慮事項です。

介護が必要になった場合に備えるための保障を設定しましょう。

介護費用の種類

在宅介護費：

自宅での介護サービス利用にかかる費用。

施設介護費：

介護施設に入居した際の費用。

介護用品費：

介護用ベッドや車椅子、介護用具の費用。

介護保険の選び方

保障内容の確認：

在宅介護や施設介護のどちらがカバーされているか確認します。

保険料の比較：

保険料と保障内容を比較し、自分に合った保険を選びます。

保険金額の設定：

介護サービスの費用を見込んで、適切な保険金額を設定します。

必要保障額の計算方法

ステップ1：現在の状況を確認

現在の収入や支出、既に加入している保険の保障内容を確認します。

ステップ2：将来の医療費・介護費用を見積もる

将来的に予測される医療費や介護費用を見積もり、それに基づいて必要な保障額を計算します。

ステップ3：不足額を保険で補う

見積もった費用と現在の保険でカバーされている額を比較し、不足している部分を補うための保険を選びます。

教育費の保障

子供の教育費をカバーするための保障は、子供の将来を支える重要な要素です。

以下に、教育費の保障について詳しく説明します。

教育費の必要性

教育費とは？

教育費は、子供が学校に通い、学び、成長するために必要な費用です。

これには、授業料や教材費、制服代、学用品代、修学旅行の費用などが含まれます。

教育費の重要性

良い教育を受けることは、子供の将来のキャリアや成功に繋がります。

そのため、教育費の準備は親にとって大切な役割です。

教育費の種類

幼稚園・保育園

授業料：

幼稚園や保育園に通うための月々の費用。

教材費：

絵本やおもちゃ、学習教材などの費用。

小学校

授業料：

公立か私立かによって異なりますが、私立の場合は特に高額になります。

学用品費：

ノート、文房具、教科書などの費用。

制服代：

制服や体操服の購入費用。

中学校・高校

授業料：

中学校や高校の授業料も公立か私立かで異なります。

部活動費：

クラブ活動に必要な費用。

修学旅行費：

学校の修学旅行にかかる費用。

大学

授業料：

大学の授業料は非常に高額であり、学部や大学の種類によって異なります。

教材費：

大学の教科書や専門書の費用。

生活費：

一人暮らしをする場合の家賃や食費などの生活費。

教育費の保障方法

学資保険

学資保険は、子供の教育費を準備するための保険です。

保険期間中に一定額を積立て、満期時にまとまった金額が受け取れます。

積立期間：

子供が生まれた時から大学入学までの期間で積立てます。

保険金額：

保険金額は教育費の見積もりに基づいて設定します。

特約：

医療特約や災害特約を付けることで、万が一の事態にも備えられます。

貯蓄型保険

貯蓄型保険は、教育費以外にも使える貯蓄をするための保険です。

将来の大きな支出に備えて積立てます。

保険料の積立：

毎月一定額を積立て、必要な時に引き出せます。

自由な使い道：

教育費だけでなく、結婚費用や住宅購入費用など、自由に使えます。

定期預金

定期預金は、安全に資金を貯めるための手段です。

銀行に一定期間預けることで、利息が付きます。

積立期間：

預ける期間に応じて利息が異なります。

安全性：

元本が保証されているため、安全に貯蓄できます。

教育費の見直し

定期的な見直し

教育費は、ライフステージや経済状況によって変わることがあります。

定期的に見直しを行い、現状に合った保障を維持しましょう。

家族構成の変化：

子供の人数や成長に応じて見直します。

収入の増減：

収入が増えた場合や減った場合に見直します。

必要保障額の見直し

ライフステージや生活環境の変化に応じて、必要な保障額を定期的に見直すことは、家族の安心を確保するために非常に重要です。

以下に、その方法を具体的に説明します。

ライフステージの変化に応じた見直し

結婚

結婚すると、新たに配偶者が加わることで必要な保障額が変わります。

共働きの場合や専業主婦（主夫）の場合でも、生活費や将来の計画を考慮して保障額を見直す必要があります。

生活費：

新しい生活費を計算し、必要な保障額を設定します。

共通の目標：

将来の目標（住宅購入、子供の教育費など）を考慮します。

出産

子供が生まれると、教育費や生活費が増加します。

子供の将来を支えるために、必要な保障額を見直しましょう。

教育費：

子供の教育費（幼稚園、小学校、中学校、高校、大学）を見込んで設定します。

生活費：

子供の成長に伴う生活費の増加を考慮します。

退職

退職後は、収入が減少し、医療費や介護費用が増える可能性があります。

老後の生活を支えるために、必要な保障額を見直しましょう。

老後の生活費：

退職後の生活費を見積もります。

医療費・介護費用：

将来的な医療費や介護費用を考慮して設定します。

収入の変化に応じた見直し

昇給や昇進

収入が増えると、生活水準が上がることがあります。

新しい収入に基づいて、必要な保障額を見直します。

生活費：

新しい生活費を計算し、保障額を設定します。

貯蓄：

余裕がある場合は、予備費や貯蓄を増やします。

収入の減少

失業や収入の減少があった場合、生活費を再評価し、必要な保障額を見直します。

生活費の削減：

無駄を省き、必要最低限の生活費を見積もります。

保険の見直し：

現状に合った保険を選び直します。

保険商品の見直し

新しい保険商品の導入

保険商品は日々進化しています。

定期的に市場を調査し、より良い条件の保険商品がないか確認します。

保障内容の確認：

必要な保障内容がカバーされているか確認します。

保険料の比較：

保険料と保障内容を比較し、自分に合った保険を選びます。

保障内容の見直し

既存の保険の保障内容が現状に合っているか確認し、不足があれば追加や変更を検討します。

保障額の増減：

必要に応じて保障額を調整します。

特約の追加：

必要な特約を追加して、保障内容を強化します。

定期的な見直しのタイミング

年に1回の見直し

最低でも年に1回、必要保障額を見直し、現状に合った保障を維持します。

ライフステージの変化：

家族構成や収入の変化を確認します。

保険商品の確認：

新しい保険商品の導入状況を確認します。

ライフイベントの際の見直し

結婚、出産、退職などのライフイベントがあった際には、必ず見直しを行います。

ライフイベントの確認：

結婚や出産などのイベントがあった場合は見直しを行います。

必要な保障内容の再評価：

現状に合わせて保障内容を再評価します。

まとめ

保険選びで後悔しないためには、「必要保障額」をしっかりと把握することが重要です。

適切な保障額を知ることで、無駄な出費を抑えつつ、万が一のときにも十分な備えができます。

この記事で紹介した計算方法を使って、まずはご自身の必要保障額を算出してみてください。

そして、その結果をもとに、現在加入している保険が適切かどうかを見直してみましょう。

もし保障が足りなかったり、逆に過剰だったりする場合は、見直しを検討することをおすすめします。

人生の安心を守るために、今こそ一歩踏み出しましょう！